Demander à GFC 017 - Quel pourcentage de mon revenu devrait aller à la retraite?

Bienvenue dans un autre GFC Ask! Si vous avez une question à laquelle vous voulez une réponse, vous pouvez la demander ici. Si vos questions sont diffusées sur GFC TV ou sur le Podcast de GFC, vous êtes le destinataire chanceux d'une copie de mon best-seller, Soldat des Finances, et une carte-cadeau Amazon de 50 $. Alors qu'attendez-vous? Posez votre question maintenant!

C'est une question qui préoccupe la plupart des gens, mais elle vient surtout de Demander à GFC lecteur Erica W. -

"Quel pourcentage de mon revenu annuel devrais-je mettre à la retraite? J'ai actuellement encore une petite dette de carte de crédit amt, moins de 4000 $. "- Erica W.

Erica, vous ne m'avez pas donné de détails, tels que votre âge, votre horizon de retraite, ou combien vous gagnez, alors ma réponse à votre question sera très générale. C'est bien aussi, parce que beaucoup de gens ont la même question, alors j'espère que ma réponse aidera beaucoup de lecteurs.

Vous avez une torsion là-dedans, avec votre dette de carte de crédit de 4 000 $. Puisque vous l'avez mentionné, vous devez considérer le paiement comme une priorité. Je suis d'accord. Mais c'est un montant assez gérable que vous devriez être en mesure de payer en plus de financer votre retraite. Vous pourriez envisager un emploi à temps partiel et dédier le revenu à rembourser la dette, ou retarder vos cotisations de retraite d'un an ou plus pour vous permettre de rembourser les cartes d'abord.

Il n'y a pas de réponse à la question principale sur le montant de contribution. C'est parce qu'il y a plusieurs facteurs - huit au moins - qui déterminent quel pourcentage de votre revenu devrait aller à la retraite. Jetons un coup d'oeil à chacun, un à la fois, et j'espère que vous trouverez la réponse à votre propre question dans vos réponses.

1. Votre contribution de contrepartie de l'employeur

Votre employeur offre-t-il une contribution équivalente à votre régime de retraite? Si oui, vous voudrez contribuer au moins le minimum dont vous avez besoin pour obtenir le maximum de correspondance.

Par exemple, disons que votre employeur versera une contribution équivalente jusqu'à 50% de votre contribution, jusqu'à concurrence de 5% de votre revenu. Vous pouvez obtenir le plein 5% de correspondance en contribuant 10% de votre salaire dans votre plan. La combinaison des deux signifiera que 15% de votre revenu sera versé à votre régime chaque année.

Le match de l'employeur est comme obtenir de l'argent gratuit, et c'est pourquoi vous voudrez obtenir le plus grand que vous pouvez.

2. Votre âge

En règle générale, le plus jeune que vous êtes le moins que vous devez contribuer. Inversement, vos contributions pourraient devoir augmenter au fur et à mesure que vous vieillissez. Si vous êtes dans la vingtaine, il suffira peut-être d'apporter la contribution minimale requise pour obtenir la contribution maximale de l'employeur. Puisque vous aurez une quarantaine d'années à épargner pour la retraite, cela pourrait suffire à constituer le genre de portefeuille de retraite dont vous avez besoin.

Vous voudrez probablement contribuer un pourcentage plus élevé à mesure que vous vieillirez et vous rapprochez de la retraite, mais cela dépendra aussi du montant que vous avez économisé pour votre retraite jusqu'à maintenant.

3. Votre statut de famille

Si vous avez de jeunes enfants, vous aurez besoin de plus de votre revenu pour subvenir à vos besoins. Cela laissera évidemment moins de contribuer à un régime de retraite. Vous pouvez même constater que vous ne pouvez faire qu'une contribution très minime, et cela devra être suffisant jusqu'à ce que vos dépenses commencent à s'établir, et votre revenu augmente.

À l'opposé, si vous êtes un nicheur vide ou si vous n'avez pas d'enfants, vous devriez avoir plus de revenus disponibles pour votre retraite. Vous pouvez même envisager une retraite anticipée, ce qui est plus facile à accomplir lorsque vous n'avez pas d'enfants à charge.

4. Votre niveau de revenu

Plus votre niveau de revenu est élevé, plus vous devriez contribuer à votre régime de retraite. Bien que les pourcentages soient fixes quel que soit le niveau de revenu, il est certes plus difficile de joindre les deux bouts avec un revenu plus petit qu'avec un revenu plus élevé. Certaines dépenses augmentent et diminuent avec le niveau de revenu, mais d'autres, comme l'essence, le pain et même l'assurance maladie, sont les mêmes, peu importe combien vous en faites.

Mais cela ne devrait pas vous permettre d'ignorer le fait que l'épargne pour la retraite implique une bonne quantité de sacrifices. Quel que soit votre niveau de revenu, vous devrez faire de la place dans votre budget pour faire vos cotisations de retraite. Plus vous êtes en mesure de réduire votre budget, plus vous aurez de temps à consacrer à votre plan.

Gardez également à l'esprit que vos cotisations à votre régime de retraite sont déductibles d'impôt. Cela signifie qu'au moins une partie de vos cotisations sera financée par l'impôt sur le revenu que vous devrez payer à la suite de leur fabrication. Mais encore une fois, cela favorise les revenus plus élevés, parce qu'ils ont des taux d'imposition sur le revenu plus élevés.

Une personne qui se situe dans la tranche d'imposition de 33% reçoit beaucoup plus d'aide avec les contributions du gouvernement, puis quelqu'un qui est dans la tranche de 15%.

5. Votre horizon temporel de retraite

Plus tôt vous espérez prendre votre retraite, plus vous devrez contribuer à votre régime de retraite. Contribuer 10% par an peut être suffisant si vous avez 30 ans, et prévoyez prendre votre retraite à 65 ans. Mais si vous avez 40 ans et que vous voulez prendre votre retraite à 55 ans, vous devrez peut-être contribuer 20% ou plus.

6. Votre niveau actuel d'épargne-retraite

Plus vous avez d'épargne-retraite, par rapport à la somme d'argent dont vous aurez besoin pour votre retraite, moins vous aurez besoin de cotiser. Par exemple, si vous avez 35 ans et que vous prévoyez prendre votre retraite à 65 ans et que vous avez déjà 250 000 $ dans votre régime de retraite, vous pouvez épargner un pourcentage moins élevé de votre revenu que quelqu'un qui n'a que 50 000 $.

Disons que les deux personnes gagnent un retour sur investissement moyen de 10% par an. La personne qui a 50 000 $ en épargne-retraite gagne 5 000 $ par année. Mais celui qui a 250 000 $ gagne 25 000 $ par année. Chacun gagne 10% sur son argent, mais celui qui a le plus gros portefeuille de retraite gagne beaucoup plus en dollars. Des contributions plus élevées peuvent au moins partiellement compenser cette différence.

7. Sources de revenu de retraite disponibles

Pratiquement tous ceux qui ont gagné un revenu et qui paient des impôts FICA, ont le droit de percevoir des prestations de retraite de la sécurité sociale. Mais si vous avez aussi une sorte de régime de retraite fourni par l'employeur - qui est plus typique des employés du gouvernement - alors vous n'aurez pas besoin d'épargner autant dans votre régime de retraite.

Cela ne signifie pas que vous ne devriez pas économiser d'argent, mais vous pouvez certainement économiser moins.

Si toutefois vous n'avez pas de pension d'employeur - ce qui est le cas de la plupart des gens maintenant - vous devrez épargner un pourcentage beaucoup plus élevé de votre revenu. Le revenu qui sera fourni par un portefeuille de retraite sera nécessaire afin de compléter votre revenu de sécurité sociale. D'une certaine façon, votre épargne-retraite deviendra votre pension, ce qui est vraiment tout le point de 401 (k) et d'autres plans.

8. Actifs autres que de retraite

Chaque fois que vous envisagez la retraite, vous devez regarder votre situation financière entière. Cela comprend l'épargne-retraite, mais cela va aussi au-delà. Combien d'argent vous avez économisé - ou prévoyez épargner - dans des actifs non liés à la retraite devrait avoir une incidence sur le niveau de cotisation à votre régime de retraite.

Des exemples d'actifs non liés à la retraite comprennent:

• Votre résidence principale (si vous êtes propriétaire) et / ou une résidence secondaire
• Investissement immobilier
• Équité commerciale
• Les placements à l'abri de l'impôt, comme les actions, les fonds communs de placement, les comptes de courtage, etc.
• Valeur au comptant des polices d'assurance-vie ou des rentes

Si vous possédez l'un de ces actifs et que vous prévoyez les liquider au moment de votre retraite, vous n'aurez pas besoin d'épargner autant pour la retraite. Cependant, si vous n'avez pas ces actifs ou si vous ne prévoyez pas de les vendre, vos cotisations de retraite devraient être plus élevées.

Erica - et quelqu'un d'autre qui a cette même question - je me rends compte que cette liste ne vous fournit pas exactement une calculatrice pour déterminer précisément ce que vos cotisations de retraite devraient être. Mais il n'y a vraiment aucun moyen de le faire. Votre niveau de contribution variera en fonction de votre situation personnelle par rapport à chacun de ces facteurs. Si vous n'êtes pas sûr, la meilleure stratégie consiste à définir votre niveau de contribution un peu plus élevé que vous ne le pensez.