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Demander à GFC 013 - Comment gérer la dette après le divorce

Demander à GFC 013 - Comment gérer la dette après le divorce

Bien que nous considérions parfois la dette élevée comme une blessure auto-infligée, ce n'est souvent pas le cas.

La dette est un problème commun à la suite du divorce.

Et parfois c'est même la cause du divorce!

Alors, comment gérez-vous la dette post-divorce?

Ce sujet a été inspiré par une question Ask GFC de Mike:

"Jeff, Merci pour votre enregistrement. Quand j'en aurai un moment, je vais vérifier votre site web plus. Je suis intéressé à rembourser la dette et à assainir mes finances. J'ai récemment divorcé et je fais maintenant face à un montant excessif de dettes. Des suggestions sur la façon dont je gère cela? Je vais vérifier votre site pour l'aide aussi. -Mike"

Je n'ai jamais été divorcé, mais je sais une chose ou deux sur la dette, et quelle qu'en soit la cause, la solution est toujours fondamentalement la même. Ce qui complique la dette post-divorce, c'est qu'il vient généralement avec un tas d'attachements émotionnels et des situations spéciales. Par exemple, vous êtes coincé rembourser la dette que votre ex-conjoint a aidé à créer. Certains d'entre eux peuvent provenir des énormes coûts juridiques associés au divorce. Et bien sûr, c'est un report négatif d'une relation ratée.

Ces attachements émotionnels peuvent vous gêner, mais cela n'aidera pas votre cause. Une bonne stratégie de remboursement de la dette sera cependant, et c'est ce sur quoi nous allons nous concentrer ici.

Les variables qui accompagnent la dette post-divorce

Mike ne va pas dans les détails concernant son divorce, mais il peut y avoir des considérations financières particulières qui compliquent le processus de remboursement de la dette. Par exemple, la pension alimentaire et la pension alimentaire sont souvent impliquées, et dans presque tous les cas où les enfants sont dans le mélange. Cela crée un fardeau financier supplémentaire, qui réduit les flux de trésorerie et rend le remboursement de la dette particulièrement difficile.

Je soulève cette question - même si Mike ne le fait pas - parce que le fait que vous payiez ces règlements liés au divorce peut avoir un impact important sur le calendrier d'une stratégie de remboursement de la dette. Bien sûr, la question de savoir si cela compte ou non dépend du fait que vous êtes le parent ayant la garde qui reçoit les paiements, ou le parent non gardien qui effectue ces paiements.

Puisque la réception de la pension alimentaire pour enfants et de la pension alimentaire n'est pas une préoccupation pour le conjoint bénéficiaire, concentrons-nous sur l'impact sur le conjoint qui effectue ces paiements.

Les pensions alimentaires pour enfants et les pensions alimentaires sont habituellement calculées en pourcentage de votre revenu. Selon le nombre d'enfants que vous avez, ainsi que le revenu du parent ayant la garde, les paiements peuvent être paralysants.

Selon L'avenir des enfants: une collaboration de l'école Woodrow Wilson des affaires publiques et internationales de l'Université Princeton et de la Brookings Institution, "Le montant de la prime pour un enfant est de 17% du revenu brut du parent non gardien, 25% pour deux enfants, 29% pour trois enfants, 31% pour quatre enfants et 34% pour cinq enfants ou plus". Ce n'est qu'une des méthodes utilisées pour calculer la pension alimentaire pour enfants, et cela varie d'un État à l'autre.

Si les paiements de pension alimentaire pour enfants importants font partie de votre divorce, et qu'ils prennent une part importante de votre revenu, il vous faudra naturellement plus de temps pour vous désendetter. L'exonération mensuelle de la pension alimentaire et de la pension alimentaire entre directement en concurrence avec votre capacité de payer vos dettes. Vous devrez peut-être régler vos dettes sur une plus longue période, par exemple 10 ans, contre cinq.

Dans des circonstances extrêmes, où les pensions alimentaires ou les pensions alimentaires sont particulièrement élevées, vous devrez peut-être remettre à plus tard votre programme de remboursement de la dette jusqu'à ce que vos enfants soient émancipés et que vous n'ayez plus à payer de pension alimentaire.

Assurez-vous de continuer à financer votre retraite

Cela devient un détour potentiel sur le chemin de rembourser la dette. Les procédures de divorce comprennent souvent une Ordonnance sur les relations familiales qualifiées, communément appelée «QDRO», dans laquelle les actifs de retraite sont répartis entre les ex-conjoints. Ceci est très commun quand il y a une grande différence dans les actifs de retraite des deux conjoints.

Par exemple, si l'un des conjoints a 200 000 $ en actifs de retraite et l'autre 50 000 $, la cour va très probablement uniformiser les règles du jeu. Puisque l'un des conjoints a 150 000 $ de plus en actifs de retraite que l'autre, le tribunal peut ordonner que la moitié - 75 000 $ - soit transférée à l'autre conjoint.

Il n'y a pas de conséquences fiscales à ce transfert d'actifs de retraite, mais cela peut épuiser votre épargne-retraite si vous êtes le conjoint payeur. Cela peut être une autre "dette" que vous aurez besoin de rembourser - à toi.

Il n'est peut-être pas pratique d'essayer de combler toute la différence avec des cotisations supplémentaires, mais vous devriez prévoir de continuer à financer votre retraite pendant que vous essayez de vous désendetter.

Il est particulièrement important de continuer à financer la retraite, car un jour, vos pensions alimentaires pour enfants et vos pensions alimentaires disparaîtront et votre dette disparaîtra. Et quand c'est le cas, vous devrez avoir quelque chose vous attendre à l'autre bout.

Bien qu'il soit tentant d'éliminer les cotisations de retraite et de jeter tout votre argent supplémentaire à la dette, cela pourrait vous laisser non préparé à la retraite. C'est une considération particulièrement importante si vous êtes assez près de l'âge de la retraite avant que vos enfants grandissent et que le temps de préparation à la retraite soit court.

C'est un exercice difficile, mais vous devriez continuer à financer votre retraite tout en remboursant votre dette.

Maintenant, à propos de rembourser ces dettes ...

Je sais - il semblait que nous n'arriverions jamais à ce point! Mais rembourser la dette post-divorce est un processus beaucoup plus compliqué. Après avoir fini de payer une pension alimentaire ou une pension alimentaire et de financer votre retraite, que reste-t-il à rembourser? Après tout, vous devez toujours vivez votre propre vie aussi, et cela entraînera toute une autre série de dépenses avec elle.

C'est pourquoi j'ai suggéré plus tôt qu'il pourrait être nécessaire d'avoir un horizon de remboursement de la dette à plus long terme. À moins que vous ne soyez un salarié à revenu élevé et que vous puissiez vivre avec un très faible pourcentage de ce revenu, ce sera un acte d'équilibre sérieux pour couvrir toutes vos obligations financières. (Comme je dois vous dire que si vous êtes déjà divorcé!)

Dans ce scénario, vous pouvez envisager quatre obligations financières distinctes par ordre d'importance, dans lesquelles le remboursement de la dette est le dernier en date:

  1. Payer une pension alimentaire ou une pension alimentaire (si vous ne le faites pas, vous pourriez vous retrouver en prison),
  2. Financer votre plan de retraite (si vous ne le faites pas, vous risquez de vous ruiner),
  3. Payer pour vos propres frais de subsistance, et enfin
  4. Rembourser la dette

Cela peut laisser peu de place à l'effort de remboursement de la dette. C'est pourquoi sortir de la dette après un divorce est vraiment un processus à long terme. Mais finalement le temps sera de votre côté. Voici ce que je veux dire ...

Si vous êtes à court de tribunal de divorce, il peut être tout ce que vous pouvez faire pour répondre aux paiements mensuels minimums sur vos dettes. Au fil du temps, et vous êtes mieux en mesure de gérer les flux de trésorerie, vous pouvez commencer à payer plus que le minimum sur chaque dette. Vous pouvez également envisager d'utiliser une stratégie de remboursement de la dette, comme le boule de neige de dette, dans lequel vous payez d'abord votre plus petite dette, puis passez à la dette la plus petite suivante, jusqu'à ce que toutes les dettes soient finalement payées.

Mais vous pouvez également constater que vous êtes incapable de sortir complètement de la dette pendant que vous payez une pension alimentaire ou une pension alimentaire. Si c'est le cas, la meilleure stratégie consiste à réduire vos dettes au minimum, jusqu'à ce que les paiements de soutien prennent fin, et vous pouvez alors mettre tout votre argent supplémentaire sur les dettes.

Une bonne stratégie à ce moment-là sera de faire des paiements supplémentaires sur vos dettes qui sont équivalentes à ce que votre pension alimentaire pour enfants ou les paiements de pension alimentaire étaient. Cela devrait vous permettre de vous désendetter assez rapidement après la fin des paiements de soutien.

Remarquez que je n'ai pas mentionné certaines des "solutions" habituelles de la dette, comme faire une consolidation de la dette ou de prendre une ligne de crédit hypothécaire? Il y a de bonnes raisons pour lesquelles je ne l'ai pas fait. Les deux sont vraiment une question de déplacer la dette d'une pile à l'autre sans jamais le rembourser. Et souvent, une maison est perdue dans un divorce, donc il n'y a pas de sécurité pour la ligne de propriété. Vous pourriez obtenir un prêt de la famille, mais voulez-vous vraiment faire cela, sachant que vous ne serez peut-être pas en mesure de rembourser l'argent pendant de nombreuses années?

Sortir de la dette est assez difficile dans des circonstances ordinaires. Mais essayer de sortir de la dette après un divorce peut être très compliqué. Mike, mon conseil est de se contenter d'une stratégie, et développer une grande aide de patience. Cela n'arrivera pas du jour au lendemain, mais cela arrivera - si vous êtes engagé à long terme.

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