Demandez GFC 009 - 3 stratégies d'argent pour le Joe moyen

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J'aime quand les lecteurs posent des questions qui impliquent une série de problèmes financiers.

La raison pour laquelle je le fais est qu'aucun secteur de nos vies financières n'a lieu dans le vide. Chaque sous-partie de nos finances affecte tous les autres.

Nous avons reçu un tel ensemble de questions d'un auto-décrit Average Joe:

Salut Jeff et l'équipe,

J'ai quelques questions à vous poser, bien sûr si cela ne vous dérange pas. Juste un peu de fond: je suis presque 33 avec la femme et 2 petits enfants, le revenu du ménage est ~ 100k, hypothèque, prêt de voiture, prêt scolaire - moyenne Joe ...

1. Quelle assurance est appropriée à ma situation: terme ou vie entière et pourquoi?
2. Quelle serait la meilleure façon d'épargner pour les enfants en supposant que j'avais ~ 14 ans?
3. Tous les conseils "d'argent intelligent" supplémentaires pour un gars comme moi.
4. Quelle est votre opinion sur des stratégies comme "SweepStrategies.com" ou "truthinequity.com" pour sortir de la dette plus rapidement qu'une approche traditionnelle comme Dave Ramsey?

Merci d'avance,
Yuriy

Merci pour la série de questions, Yuriy, et pour l'arrière-plan sur votre famille. Il est plus facile de répondre aux questions d'une manière adaptée à votre situation.

Regardons chaque question individuellement.

1. Quelle assurance est appropriée - terme ou vie entière - et pourquoi?

Pour la grande majorité des gens, l'assurance-vie temporaire est la meilleure façon de faire. Ce n'est pas seulement moins cher que la vie entière, mais beaucoup moins cher! Nous parlons de quelque chose de l'ordre de dix cents par dollar. C'est énorme.

La principale raison de la différence de prix est le fait que l'assurance vie entière comprend une provision pour investissement.

En surface, cela peut sembler une combinaison gagnante. Non seulement vous maintenez une assurance-vie pour votre famille, mais vous investissez en même temps. Comme le dit le dicton, c'est d'une pierre deux coups.

Mais aussi bon que cela puisse paraître, cela ne fonctionne généralement pas à votre avantage. Tout d'abord, la provision d'investissement avec l'assurance-vie entière implique beaucoup de frais. Les frais sont les plus élevés au cours des premières années de la police, ce qui signifie également que votre accumulation de valeur en espèces est minime. Cela signifie que les polices d'assurance vie entière sont contre vous pour les premières années.

Mais ce qui est encore plus important, c'est que les polices d'assurance-vie entières sont généralement un piètre moyen d'investir de l'argent.

Dans la plupart des cas, vous feriez beaucoup mieux si vous avez acheté la politique de terme moins cher, et investi la différence (ce que vous auriez payé pour toute la vie) par vous-même. Simplement en investissant l'argent dans un fonds indiciel S & P 500, vous pouvez surpasser de loin les placements de toute une vie, et de loin.

En tant que jeune homme avec une jeune famille, Yuriy ferait mieux de souscrire une police d'assurance temporaire à long terme. Il peut en obtenir un couvrant les 20 prochaines années à une petite fraction de ce qu'il en coûtera pour une police d'assurance-vie entière. La prime plus faible lui permettra d'acheter une plus grande quantité d'assurance-vie. C'est incroyablement important, car avec une jeune famille, il est à ce moment dans la vie où son besoin d'assurance est plus grand que jamais.

Et au moment où la politique expire, ses enfants seront des adultes, et son besoin d'assurance-vie diminuera.

2. Quelle serait la meilleure façon d'économiser pour les enfants du collège?

Yuriy indique qu'il a 14 ans pour se préparer aux études universitaires de son enfant. Cela signifie que maintenant c'est un moment exceptionnel pour lui de poser cette question!

La meilleure façon pour lui d'investir pour cette éducation est à travers un plan 529. Il fonctionne comme un Roth IRA, sauf qu'il est utilisé pour créer des fonds pour les études collégiales de leurs enfants, plutôt que pour la retraite. Vous contribuez au régime et, même si vos cotisations ne sont pas déductibles d'impôt, les revenus de placement sur le compte s'accumulent avec report d'impôt.

Quand vient le temps de retirer l'argent, il peut être retiré de l'impôt sur le revenu et des pénalités, tant que l'argent est utilisé pour payer les frais d'études admissibles. Cela comprend les frais de scolarité, les livres, les frais et le gîte et le couvert. Certaines autres dépenses, telles que les ordinateurs portables et les ressources externes peuvent également être considérées comme qualifiées, à condition qu'elles soient exigées par l'école ou le programme d'études.

(Les fonds retirés à des fins non liées aux frais d'études admissibles sont assujettis non seulement à l'impôt sur le revenu régulier, mais aussi à une pénalité de 10%.)

Techniquement, il n'y a pas de limite de contribution maximale qui s'applique à un plan 529. Cependant, la plupart des gens limitent leurs contributions à 14 000 $ par année, par enfant. C'est en fait la limite annuelle maximale pour les cadeaux. Au-delà de ce montant, vous devez payer un impôt sur le montant transféré, ou vous devez produire le formulaire IRS 709 - Déclaration de revenus des États-Unis (et transfert de génération) pour éviter la taxe.

Si vous économisez 14 000 $ par année pour un enfant, pour les 14 prochaines années, vous aurez économisé 196 000 $ - plus les revenus de placement.C'est une somme d'argent suffisante pour payer une éducation collégiale de quatre ans dans certaines des meilleures écoles du pays.

Avez-vous d'autres astuces "d'argent intelligent"?

En fait, j'en ai des dizaines! Mais je vais essayer de limiter mes suggestions à quelques-unes qui, selon moi, sont les plus importantes:

• Être cohérent. Il n'y a aucun moyen de dépenser la nuit, alors vous devez être prêt à travailler votre plan financier pendant de nombreuses années. Cela signifie se prémunir contre les cycles chauds et froids qui peuvent faire dérailler tous vos plans et vos efforts.
• Utilisez la dette avec parcimonie. La dette est un tueur de richesse. Non seulement la désendettement devrait être une priorité, mais il faudrait aussi éviter d'aller de l'avant. Limitez-le à une hypothèque de la maison, et le prêt de voiture occasionnel.
• Ne vous fiez pas à vos investissements. Restez avec des fonds, en particulier des fonds indiciels. Ils suivent le marché, plutôt que d'investir dans les derniers stocks de mode ou de tendance. Cela vous fait plus d'argent à long terme.
• Les frais d'investissement comptent! Gardez-les aussi bas que possible, et cela améliorera vos retours sur investissement. Les fonds indiciels ont certains des frais d'investissement les plus bas disponibles, ce qui est une autre raison pour laquelle ils devraient être favorisés dans votre portefeuille.
• Ne vous laissez pas distraire. Il est souvent tentant de penser que quelqu'un d'autre a trouvé une «meilleure façon» de s'enrichir. Peut-être qu'ils l'ont fait, mais cela pourrait ne pas fonctionner pour vous. Restez avec ce que vous savez, et travaillez pour améliorer progressivement ce que vous faites.

3. Qu'en est-il des stratégies de désendettement?

Yuriy demande des stratégies d'élimination de la dette, comme "SweepStrategies.com" ou "truthinequity.com", par rapport aux approches traditionnelles, comme Dave Ramsey.

Je dois avouer d'emblée que je ne suis pas vraiment au courant de ce que ces deux services font pour réduire votre dette. Je n'ai pas parcouru les deux sites et j'ai eu l'impression qu'il s'agissait de programmes d'élimination des prêts hypothécaires basés sur l'utilisation de lignes de crédit sur valeur nette ou de cartes de crédit pour accélérer le remboursement anticipé de votre prêt hypothécaire. Mais en même temps, j'ai trouvé que les deux sites étaient vagues pour expliquer exactement la stratégie.

Quoi qu'il en soit, au bout du compte, rien ne peut remplacer le remboursement de la dette, si ce n'est en le faisant avec votre revenu ou d'autres ressources financières. Pour cette raison, je préfère des stratégies plus traditionnelles d'élimination de la dette, telles que celles offertes par Dave Ramsey et d'autres experts financiers.

Ce que j'aime chez Dave Ramsey, c'est sa simplicité. La méthode de Debt Snowball est non seulement facile à comprendre, mais elle reconnaît le rôle que les émotions jouent dans le processus. Par exemple, il vous conseille de commencer par rembourser votre plus petite dette en premier. Cela a du sens, car c'est la stratégie la plus réalisable. Une fois que vous remboursez la plus petite dette, vous êtes alors autorisé à assumer la plus petite dette suivante.

Cette méthode vous met en place pour une série de victoires relativement petites, qui vous donnera la confiance nécessaire pour atteindre les plus grands.

À peu près n'importe quelle stratégie pour sortir de la dette est une bonne aussi longtemps que cela fonctionne pour vous. Mais la simplicité est un facteur majeur, et c'est pourquoi favoriser des approches plus traditionnelles.

J'espère que cela répond à toutes vos questions Yuriy, ainsi que les lecteurs qui ont des questions similaires. Mais continuez à les recevoir, et je ferai de mon mieux pour répondre autant que possible.