Demandez à GFC 006: Nous avons dépassé nos cartes de crédit - Maintenant quoi ???

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Si vos questions sont diffusées sur GFC TV ou sur le Podcast de GFC, vous êtes le destinataire chanceux d'une copie de mon best-seller, Soldat des Financeset une carte-cadeau Amazon de 50 $.

Alors qu'est-ce que tu attends? Posez votre question maintenant!

Peu de gens admettent même être dans cette situation, du moins pas publiquement. Mais le téléspectateur de la chaîne GFC, Taylor H., est devenu clair, ce qui signifie qu'elle se met en position de faire quelque chose de positif à ce sujet.

Voici sa question:

Jeff,
Que conseillez-vous comme le moyen le plus rapide et le plus efficace de rembourser la dette de carte de crédit? Mon mari et moi avons acheté une maison il y a presque deux ans. Après avoir été une carte anti-crédit pendant quatre ans, notre prêteur hypothécaire nous a recommandé d'en ouvrir un pour augmenter votre pointage de crédit et ainsi abaisser notre taux d'intérêt. Malheureusement, nous avons suivi son conseil, et maintenant nous avons chacun des cartes maximum (totalisant environ 7000 $)! Cela cause d'énormes contraintes financières à notre mariage de payer plus que le minimum chaque mois.

Merci,
Taylor H.

Ne te bats pas pour être dans cette position Taylor. Beaucoup de gens entrent dans cette situation, et cela arrive souvent après l'achat d'une maison. C'est en partie parce qu'il y a presque toujours plus de dépenses associées à la possession d'une maison qu'à la location. Dans votre cas, vous mai J'ai reçu de mauvais conseils en cours de route, mais nous allons en parler.

Voyons voir ce que nous pouvons faire pour redresser tout cela.

Premier ordre du jour - Mettre de côté les cartes de crédit

La première chose dans toute crise est de arrête le saignement! Puisque les cartes de crédit sont la source (mais pas la cause) de l'hémorragie dans ce cas, vous devez les ranger. Cela signifie les mettre hors de vue, où vous ne serez pas tenté de les utiliser.

Dans le même ordre d'idées, jetez immédiatement les courriels ou les courriels qui vous sont offerts en vous offrant une nouvelle carte de crédit. C'est un bon moment pour vous faire savoir que les dépenses par carte de crédit peuvent facilement devenir une dépendance. La dernière chose que vous voulez faire est d'ouvrir de nouvelles lignes de crédit.

Maintenant, je vous dis de mettre les cartes de crédit, mais je suis spécifiquement ne vous dit pas de fermer les lignes. La personne de prêt hypothécaire à qui vous avez parlé était en fait sur le bon chemin, si elle recommandait de prendre quelques cartes de crédit comme un moyen de stimuler votre pointage de crédit. Le pointage de crédit plus élevé qui en résultera, vous permettra d'obtenir un meilleur taux sur le refinancement de votre prêt hypothécaire. Les cartes de crédit permettront d'atteindre cet objectif quand vous les payez.

Le vrai problème n'était pas les cartes de crédit, mais ce que vous et votre mari avez fait une fois que vous les avez. C'est ce dont nous allons parler ensuite.

Analysez comment vous avez obtenu cette position

Les cartes de crédit n'entraînent pas l'endettement des personnes ils rendent juste plus facile d'y arriver. Je suis certain que lorsque votre conseiller en prêts hypothécaires vous a recommandé d'obtenir des cartes de crédit, elle ne pensait pas que vous les maximiseriez. Les raisons pour lesquelles vous l'avez fait sont quelque chose que vous et votre mari devez vraiment penser.

Puisque ce n'est que depuis environ deux ans que vous avez ouvert les comptes de carte de crédit, sortez les relevés et examinez exactement ce que vous avez dépensé.

Cela indiquera au moins deux possibilités, et ce qui vous a conduit à s'endetter vous aidera à déterminer comment en sortir:

1. Avez-vous utilisé les cartes de crédit pour faire des dépenses pour acheter un tas de choses que vous vouliez, mais n'en avez pas vraiment besoin, ou
2. Avez-vous utilisé les cartes de crédit pour payer les dépenses nécessaires que vos revenus ne couvraient pas?

Si c'est # 1, vous aurez besoin de contrôler vos impulsions de dépenses. Les cartes de crédit vous donnent la possibilité d'acheter ce que vous ne pouvez pas vous permettre en ce moment. Si le paiement est un problème, vous serez probablement mieux sans carte de crédit entièrement.

Mais si c'est # 2, votre situation peut être plus compliquée. Cela pourrait être une indication que vous avez un revenu insuffisant pour soutenir votre style de vie. Par exemple, si vous avez utilisé les cartes de crédit pour payer l'épicerie et les services publics, parce que votre revenu couvre le paiement de la maison et d'autres dépenses nécessaires, votre coût de vie de base peut être trop élevé.

Évaluer soigneusement quelle est la situation. Si c'est # 1, vous devez contrôler vos habitudes de dépenses. Mais si c'est le numéro 2, vous devrez peut-être envisager sérieusement soit de réduire votre coût de la vie ou d'augmenter votre revenu, afin que vous puissiez équilibrer votre situation financière. L'utilisation excessive de la carte de crédit peut indiquer que l'équilibre est manquant.

Trouver des flux de trésorerie supplémentaires dans votre budget

Passons maintenant aux mécanismes de désendettement. Pour ce faire, vous devrez créer une pièce supplémentaire dans votre budget pour rembourser vos dettes. Vous avez indiqué que les dettes causaient des difficultés financières, ce qui m'indique que votre budget est assez serré.

Vous et votre mari devez vous asseoir et faire une analyse approfondie de ce qui constitue votre budget mensuel. Cela inclut les revenus et les dépenses, grands et petits. Vous devez savoir exactement ce que vous avez, et ce qui se passe exactement. Cela vous dira combien vous devez travailler. Si vous ne savez pas par où commencer, il y en a beaucoup outils de budgétisation cela peut aider.

Très probablement, vous devrez réduire certaines dépenses.Examinez soigneusement chaque ligne de votre budget pour déterminer si la dépense est totalement inutile ou si elle peut être réduite. Si ce n'est pas nécessaire, mettez fin à la source de la dépense. Si cela peut être coupé, faites-le et faites-le rapidement.

Recherchez des sources de revenus supplémentaires

Avec vos finances aussi serrées qu'elles sont, la réduction de votre budget ne produira probablement pas le genre d'argent supplémentaire dont vous avez besoin. L'un d'entre vous ou les deux pourraient devoir envisager des moyens d'augmenter votre revenu.

Il y a beaucoup de possibilités ici. L'un de vous pourrait être en mesure de trouver un emploi mieux rémunéré. Ou peut-être vous pouvez participer à un programme de bonus ou de référence au travail. À défaut, vous devrez peut-être envisager d'obtenir un emploi à temps partiel. Non, ce ne sera pas facile, mais cela peut être une étape nécessaire jusqu'à ce que vos cartes de crédit soient payées.

Vous devriez également considérer si vous avez des possessions personnelles que vous pouvez vendre pour de l'argent rapidement. Commencez par regarder tout ce que vous avez acheté avec vos cartes de crédit. Si vous n'en avez pas besoin, essayez de le vendre. Vous pouvez probablement trouver plusieurs centaines de dollars d'articles à vendre dans votre maison, et cela peut sauter commencer à payer les cartes.

Assurez-vous que vous avez des économies adéquates

La plupart des stratégies de remboursement de la dette ignorent cette étape. Mais puisque votre situation financière est difficile, c'est une étape supplémentaire que vous devrez peut-être prendre.

Si, en analysant la cause derrière votre dette, vous déterminez que vous vivez peut-être au-delà de vos moyens, vous devrez peut-être créer un coussin d'argent avant de rembourser les cartes de crédit. Cela vous donnera l'occasion de compter sur l'épargne - plutôt que sur les cartes de crédit - lorsque vous avez un besoin financier soudain. Assurez-vous de mettre cet argent dans un compte d'épargne séparé où vous ne le voyez pas dans votre vérification régulière.

Si vous pouvez vous libérer de la dépendance que vous avez accumulée avec vos cartes de crédit, cela vous permettra de franchir la moitié du processus.

Employer la boule de neige de la dette

Pour ce qui est de rembourser vos cartes de crédit, j'aime la méthode de la boule de neige. L'idée a été créée par Dave Ramsey, et est appelée «boule de neige» parce qu'elle commence petit, mais grandit plus loin qu'elle roule vers l'avant.

En ce qui concerne les cartes de crédit, cela signifie d'abord rembourser votre plus petit solde de carte de crédit. Ceci est recommandé car rembourser la plus petite ligne de crédit sera le plus faisable. Mais une fois cette ligne de crédit a été éliminé - avec son paiement mensuel ci-joint - vous aurez encore plus de place dans votre budget pour rembourser la dette la plus importante.

Vous continuez à le faire jusqu'à ce que toutes vos cartes de crédit soient payées. Chaque paiement aide à vous permettre de prendre la prochaine carte de crédit.

J'espère que cela aidera votre situation Taylor, ainsi que toute autre personne qui pourrait être aux prises avec le même problème. Tout ce dont vous avez besoin est de planifier, et vous pouvez y arriver.