Retraite

Demandez à GFC 005: Est-ce que les comptes à impôt différé sont utiles si les taux d'imposition sont plus élevés?

Demandez à GFC 005: Est-ce que les comptes à impôt différé sont utiles si les taux d'imposition sont plus élevés?

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Alors qu'est-ce que tu attends? Posez votre question maintenant!

J'aurais pu attendre toute ma vie professionnelle pour que quelqu'un pose cette question, et quelqu'un l'a finalement fait! Ron M., lecteur de GFC, a posé la question suivante:

Si nous pensons que les impôts seront plus élevés à l'avenir, est-il sensé d'investir dans des comptes à impôt différé? J'aime l'idée derrière le ROTH mais les contributions sont très limitées. Comment conseilleriez-vous à quelqu'un dans cette position?

- Ron M.

Merci Ron, c'est une question exceptionnelle.

L'hypothèse générale est que nous économisons de l'argent grâce à des comptes à imposition différée pendant que nous travaillons et que nous sommes dans une tranche d'imposition plus élevée. Nous retirons ensuite l'argent à la retraite, lorsque nous sommes dans une tranche d'imposition inférieure.

Mais cette hypothèse peut ne pas être vraie, certainement pas pour tout le monde.

Les impôts pourraient être plus élevés au moment où vous prenez votre retraite alors ils sont en ce moment. Cela pourrait se produire soit parce que les taux d'imposition augmentent à l'avenir, soit parce que vous pourriez vous retrouver à gagner plus d'argent pendant la retraite que vous ne le faites actuellement.

Après tout, vous vivez actuellement sur votre chèque de paie, mais lorsque vous prenez votre retraite, il peut y avoir la sécurité sociale, le revenu de pension, le revenu de l'épargne-retraite et même une certaine continuation du revenu d'un emploi ou d'une entreprise.

Chaque situation peut vous mettre dans une position de traiter des taux d'imposition plus élevés à la retraite que ce que vous faites face à l'heure actuelle.

Si oui, les comptes à imposition différée ont-ils un sens?

Impôt différé vs libre d'impôt

Au jour le jour, je ne suis pas sûr que tout le monde comprenne parfaitement la différence entre les deux. Impôt différé signifie que l'évaluation et le paiement des impôts sont reportés à une date ultérieure. Libre d'impôt signifie pas de taxes, jamais. Je ne suis pas certain que cette différence soit pleinement appréciée lorsque les gens financent leurs régimes de retraite à l'abri de l'impôt.

À l'exception de l'IRA Roth, pratiquement tous les autres régimes de retraite à l'abri de l'impôt sont à imposition différée. C'est une bonne affaire, en ce sens que vos cotisations sont déductibles d'impôt et que les revenus de placement s'accumulent dans le régime sans conséquence fiscale immédiate. Mais le jour viendra où les taxes seront dues à la fois sur vos cotisations et les revenus d'investissement dans le plan. Ce jour viendra quand vous prendrez votre retraite, et vous commencerez à prendre des distributions de régime.

Le fait est, encore une fois à l'exception de l'IRA Roth, aucun plan de retraite à l'abri de l'impôt ne vous fournit réellement de vrais retraits libres d'impôt lorsque vous prenez votre retraite. Cela signifie que vous êtes en train de reporter - ou de reporter - l'obligation fiscale à une date ultérieure.

Quand nous supposons que nous serons dans une tranche d'imposition inférieure lorsque nous atteindrons l'âge de la retraite, nous spéculons vraiment. En vérité, nous n'avons aucune idée de ce que seront les taux d'imposition d'ici là, ni même de ce que seront nos propres revenus et situations fiscales.

Pour revenir à la question de Ron, nous devons établir clairement la différence entre l'impôt différé et l'impôt libre. La plupart des régimes de retraite seront simplement à imposition différée. Ils ne vont pas aider si nous sommes dans une situation de revenu plus élevé.

Comptes qui seront imposables à la retraite

Je crois qu'une grande partie de la confusion entre les régimes à imposition différée et ceux qui sont exempts d'impôt en ce qui concerne les régimes de retraite est attribuable au fait que la plupart des régimes de retraite sont fiscalement avantageux pendant que nous les bâtissons. Non seulement les cotisations sont déductibles d'impôt, mais l'activité de revenu de placement ne crée aucune obligation fiscale immédiate.

Avec ce genre de scénario, il est facile de confondre le statut fiscal ultime de ces comptes.

Mais, comme je l'ai déjà dit, la plupart des régimes de retraite sont assujettis à l'impôt et non exonérés d'impôt. La liste comprend:

  • Plans 401 (k)
  • 403 (b) plans
  • 457 plans
  • IRA traditionnels
  • IRA SIMPLE
  • SEP IRAs
  • Plans solo 401 (k)

Les régimes traditionnels à prestations définies sont également imposables, mais de plus en plus peu de personnes sont couverts par eux.

Le fait est, vous pouvez accumuler une fortune considérable dans un ou une combinaison de ces plans. La déductibilité fiscale des cotisations et le report fiscal des revenus de placement rendent cela encore plus possible. Mais si vous prenez votre retraite avec 1 million de dollars ou beaucoup plus, vous pourriez envisager un impôt lourd lorsque vous commencez à prendre des distributions.

Pour compliquer le tout, vous devrez commencer à recevoir des distributions du régime à un moment donné. En fait, une disposition connue sous le nom de distributions minimales requises, ou RMD, signifie que vous devrez commencer à recevoir des distributions de votre régime une fois que vous aurez atteint l'âge de 70 ans et demi.

Si vous attendez si longtemps pour commencer à prendre des distributions, votre plan peut même être plus grand que ce que vous imaginez en ce moment. Puisque les RMD seront calculées selon une formule IRS prédéterminée, vous ne pourrez pas réduire les distributions afin de réduire votre impôt sur le revenu.

Il n'est pas exagéré de dire que les régimes d'épargne-retraite à impôt différé sont potentiellement des bombes à retardement, du moins en ce qui a trait à l'impôt sur le revenu.

Des comptes qui seront exempts d'impôt à la retraite

Heureusement, il existe des façons d'économiser de l'argent pour la retraite, qui sont en fait exemptes d'impôt, et pas seulement à imposition différée.

Plusieurs fois, j'ai mentionné l'Roth IRA comme une exception, et c'est vraiment le cas.Un Roth IRA fonctionne beaucoup comme un IRA traditionnel, en ce sens que vous pouvez contribuer jusqu'à 5 500 $ par année (ou 6 500 $ si vous avez 50 ans ou plus), et les revenus de placement sont à impôt différé (cela ne sera important que si vous prenez tôt distributions, comme les gains volonté être taxable si vous le faites).

Mais un Roth IRA s'écarte d'un IRA traditionnel à trois égards importants:

  1. Les contributions que vous faites à un Roth IRA ne sont pas déductibles d'impôt,
  2. Les distributions d'un Roth IRA sont en fait libre d'impôtsi vous avez au moins 59 ans et demi et avez participé au régime pendant au moins cinq ans, et
  3. Les RMD ne sont pas requises avec un Roth IRA, ce qui signifie que les distributions du plan n'augmenteront pas votre impôt à payer (le Roth est le seul régime de retraite fiscalement privilégié qui n'est pas assujetti à la DGR).

Si vous prévoyez avoir un très grand portefeuille de retraite, un Roth IRA est une brillante diversification fiscale, et un compte virtuel incontournable.

En dehors d'un Roth IRA, vous pouvez également économiser de l'argent pour la retraite en dehors des régimes de retraite dédiés. Cela signifie économiser de l'argent dans les stocks, les fonds communs de placement, les fonds négociés en bourse, ou les fiducies de placement immobilier, dans un compte d'investissement imposable régulier.

Il n'y aura pas de déduction fiscale pour contribuer à ces comptes, et les revenus de placement ne seront pas reportés d'impôt. Mais puisque l'argent s'accumule après impôt, vous pouvez le retirer à tout moment - y compris la retraite - sans augmenter votre assujettissement à l'impôt.

Meilleure stratégie: Soyez prêt à tout!

Ron demande si les comptes à impôt différé auront du sens si les taux d'imposition seront plus élevés à la retraite. À mon avis, ils le feront, mais nous devons également considérer cela dans le sens le plus large possible.

Une partie de la raison pour laquelle je crois que les comptes à impôt différé ont encore du sens, même avec la perspective d'une hausse des impôts, c'est que nous ne pouvons pas savoir si ce sera le résultat. Nous essayons de prédire l'avenir ici, et cela ne peut jamais être fait. Ayant des comptes à impôt différé vous verrez bien préparé dans le cas où vos taux d'imposition sont plus bas. Nous ne pouvons pas écarter cette possibilité.

En fin de compte, la meilleure stratégie est l'équilibre, ce qui signifie être prêt pour l'un ou l'autre résultat.

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Si vous avez des comptes à impôt différé, vous serez préparé à des taux d'imposition moins élevés lorsque vous prendrez votre retraite. Mais étant donné la possibilité que les taux soient plus élevés à ce moment-là, vous devriez également inclure des placements libres d'impôt dans la composition.

Cela devrait certainement commencer avec un Roth IRA. Oui Ron, les contributions au plan sont faibles, mais vous pouvez toujours faire une conversion d'autres comptes de retraite à impôt différé à un Roth IRA, en augmentant la taille du compte de manière substantielle.

Vous pouvez également compléter votre compte Roth IRA avec des investissements réguliers imposables qui sont détenus en dehors d'un régime de retraite. Oui, les revenus de ces régimes continueront d'être imposables, mais vos retraits ne le seront pas. Vous pouvez retirer de l'argent de ces comptes à tout moment, sans créer de dette fiscale.

Donc, la réponse courte à la question de Ron est Préparez-vous à des taux d'imposition plus élevés et plus bas à la retraite. Cela signifie avoir des économies d'impôt et des économies d'impôt. Avec cette stratégie, vous ne pouvez pas perdre quoi qu'il arrive.

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