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Demandez à GFC 004: Comment faites-vous le meilleur usage de la faillite?

Demandez à GFC 004: Comment faites-vous le meilleur usage de la faillite?

Bienvenue dans un autre GFC Ask! Si vous avez une question à laquelle vous voulez une réponse, vous pouvez le demander ici.

Si vos questions sont diffusées sur GFC TV ou sur le Podcast de GFC, vous êtes le destinataire chanceux d'une copie de mon best-seller, Soldat des Financeset une carte-cadeau Amazon de 50 $.

Alors qu'est-ce que tu attends? Posez votre question maintenant!

Cette question de GFC TV nous vient de Beth, et c'est une question importante en matière de finances personnelles, puisque des milliers de ménages font faillite chaque année:

Ma question que j'aimerais aborder est celle-ci: comment une personne / un couple fait-il le meilleur usage d'une faillite? Plus précisément: Quelles sont les principales priorités en matière d'éducation financière? Lorsque la faillite est terminée, quel est le meilleur moyen d'assurer un avenir financier sûr? Je travaille actuellement sur un ebook à propos d'une faillite. Mon mari et moi avons déposé faillite sans avoir la moindre idée de la façon dont cela affecterait nos vies. Nous ne savions honnêtement pas comment faire faillite. Cela semble étrange, je sais.

J'ai fait des centaines d'heures de lecture et je me rends compte maintenant que la faillite n'est pas un nouveau départ à moins qu'un travail important soit fait dans le cadre du plan, et peut-être même avant le dépôt. Cela a été assez dévastateur dans tous les domaines.

J'ai vraiment besoin d'un livre pour m'aider émotionnellement et financièrement. Avec des informations qui ne sont jamais fournies par un avocat. Je n'ai pas encore trouvé ce livre donc je l'écris, et j'ai vraiment besoin de conseils d'experts, donc j'ai pensé que cette opportunité d'avoir de vos nouvelles serait géniale!

Merci Beth! Tout d'abord, brillante idée d'écrire un livre sur le sujet. Je ne suis pas familier avec un tel livre moi-même, ce qui pourrait en faire un excellent sujet pour vous de prendre un coup de poignard. Et personne ne pourrait faire un meilleur travail que quelqu'un qui l'a traversé.

Il y a la version légale de la faillite - que je soupçonne être celle de la plupart des livres publiés - et la vision de première ligne, et c'est ce qui doit être couvert. Prenez des notes au fur et à mesure et construisez le livre autour de votre expérience de vie réelle. Je pense que ce sera un gagnant.

La faillite est un sujet vaste, alors essayons de le décomposer par étapes.

Faillite: la grande image

La meilleure description de la faillite que j'ai jamais entendue est que c'est un délai d'attente de crédit. C'est, c'est un moment où le robinet du crédit facile n'est plus disponible pour vous. Sur un plan plus technique, c'est un processus légal qui vous permet de sortir de certaines dettes (mais pas toutes), de vous donner l'opportunité de vous regrouper et d'avancer dans la vie sans toutes les contraintes que crée la dette.

Fondamentalement, il vous permet d'effacer la liste des dettes, de sorte que vous pouvez commencer frais. C'est la bonne partie.

Le côté sombre, c'est qu'il peut aussi vous mettre dans une camisole de force financière, au moins pour un temps. Lors du dépôt de bilan, certaines options vous seront fermées ou très difficiles à trouver. Cela peut s'appliquer à plusieurs fronts dans votre vie, y compris l'emploi, l'obtention de nouveaux crédits, l'achat ou la location d'une maison.

La faillite affecte chacun de ces domaines de diverses manières. Vous devez considérer ce qu'ils sont et ce que vous pouvez faire pour vous y préparer.

L'emploi après la faillite

Tout d'abord, soyez assurés que vous ne pouvez pas être renvoyé de votre travail en raison d'une faillite. Si tel est le cas, vous pourriez être en mesure d'intenter une poursuite injustifiée contre eux.

Le principal problème avec l'emploi est de postuler pour un nouvel emploi avec une faillite sur votre rapport de crédit. Les organismes gouvernementaux ne peuvent pas exercer de discrimination contre vous en cas de faillite, mais les employeurs du secteur privé n'ont pas cette limitation.

En postulant pour certains emplois, la faillite peut ne pas avoir d'importance, surtout si elle a quelques années. Mais dans certains emplois, généralement ceux où vous manipulez de l'argent, une faillite peut vous disqualifier. Cela peut inclure des emplois dans la comptabilité, la comptabilité, la banque, les investissements, ou tout poste avec responsabilité financière.

Il est pratiquement impossible de cacher la faillite d'un employeur. La plupart des demandes d'emploi vous demandent spécifiquement si vous avez déclaré faillite au cours des sept dernières années. Si vous dites que vous n'avez pas, et l'employeur découvre que vous avez, votre demande sera terminée. En outre, un dépôt de bilan sortira lorsque l'employeur tire votre rapport de crédit. Une faillite du chapitre 7 reste sur votre rapport de crédit pour jusqu'à 10 ans, tandis qu'un chapitre 13 reste sur seulement sept ans.

Si vous envisagez de déclarer faillite, vous devriez envisager de rester dans votre emploi actuel aussi longtemps que vous le pouvez après le fait. Vos perspectives de trouver un nouvel emploi s'amélioreront au fil des ans. Si vous avez besoin de trouver un emploi, la meilleure chose à faire est de divulguer votre faillite à l'avance, et indiquer les raisons pour lesquelles.

L'employeur peut être sympathique en fonction de votre honnêteté et les raisons de la faillite. Vous pouvez également offrir que la faillite vous a permis d'être libéré des obligations financières, vous permettant de faire votre travail sans être préoccupé par la dette.

Demande de crédit après une faillite

Il est important de comprendre que même si la faillite vous libère de la plupart des dettes, il y a des exceptions. En fait, il y a un total de 19 dettes non libérables. Pour la plupart des gens, les dettes non remboursables les plus importantes sont les prêts étudiants, les dettes fiscales de moins de trois ans ou les montants impayés pour les pensions alimentaires pour enfants.Mais les dettes les plus courantes, y compris les cartes de crédit, les prêts automobiles, les prêts hypothécaires, les prêts à tempérament, les prêts aux entreprises et la dette médicale, peuvent être acquittés.

En ce qui concerne le nouveau crédit, vous serez peut-être surpris d'apprendre qu'il existe des prêteurs qui vous accorderont du crédit après la faillite. Mais ceux-ci sont principalement de la variété subprime, qui exigera des frais et des taux d'intérêt élevés, et généralement pour des prêts à très court terme. Ceux-ci comprennent des prêts sur salaire, et même certains prêts automobiles subprime. Vous pouvez également obtenir des offres pour les lignes de crédit garanties, et éventuellement des lignes non garanties avec des limites de crédit très faibles, comme 500 $.

En ce qui concerne toutes les cartes de crédit grand public, avec des offres de lancement à taux zéro ou des programmes de récompenses, vous pouvez les oublier pendant quelques années. La même chose sera vraie pour les prêts automobiles à faible taux. Si vous devez demander une hypothèque, vous aurez généralement besoin d'un minimum de deux ans après la faillite, mais cela pourrait être plus long.

La meilleure stratégie après coup est de savoir comment vivre sans crédit.

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Vous devez aller pour une période de temps lorsque le crédit est complètement hors de votre écran radar. Cela signifie payer en espèces, ne pas acheter tout ce que vous ne pouvez pas payer en espèces, et maintenir une habitude stricte d'économiser de l'argent régulièrement.

Ce point est critique: il faut passer du crédit à l'épargne.

Le crédit excessif utilise la principale cause de faillite. Économiser de l'argent est la meilleure solution. Vous devriez saisir la faillite comme une chance de faire cette conversion dans votre vie. Ce sera probablement la plus grande garantie que vous ne serez plus jamais dans une situation de faillite.

Acheter ou louer une maison ou un appartement après une faillite

Comme indiqué ci-dessus, vous aurez généralement besoin d'un minimum de deux ans pour passer après votre faillite avant de demander une hypothèque pour acheter une maison. Les règles sont moins standard en matière de location. Cela dépendra du propriétaire ou du complexe d'appartements quant à la façon dont cela vous affectera.

La meilleure stratégie quand il s'agit de votre situation de logement est de rester là où vous vivez au moins deux ans après la faillite. En règle générale, une fois deux ou trois ans passés, vos chances d'obtenir une location ou une hypothèque s'amélioreront.

Si vous avez absolument besoin de trouver un autre endroit pour vivre, la location sera préférée à l'achat. C'est parce que posséder une maison entraîne des dépenses plus élevées, en particulier en ce qui concerne les réparations et l'entretien.

Si vous avez besoin de trouver une nouvelle location, vous devrez peut-être avoir un cosignataire sur le bail, ou être prêt à offrir une sécurité supplémentaire. Offrir un mois ou deux de sécurité supplémentaire peut faire beaucoup pour rassurer un propriétaire nerveux.

Le dépôt de bilan ne devrait jamais être pris à la légère, ou vu comme une carte de sortie de prison-libre. Oui, il peut vous soulager des dettes actuelles écrasantes, mais cela créera également de nouveaux obstacles dans votre vie. Comprendre quels sont ces obstacles, et soigneusement évaluer si cela vaudra mieux que de trouver un autre moyen de faire face à vos dettes actuelles.

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