Trouver les meilleures cotations et taux de rente 💲💲💲

Les rentes ont beaucoup de presse, bonnes et mauvaises. Qu'est-ce que cela se résume à est, tandis que les rentes ne sont pas des investissements recommandés pour tout le monde, ils peuvent être exactement ce qui est nécessaire pour certains investisseurs.

Ils ont tendance à avoir des frais élevés, et ils rendent très difficile de retirer des fonds du régime une fois qu'il est établi. Mais, en même temps, les rentes ont certains avantages indéniables:

L'achat d'une rente ressemble beaucoup à la mise en place de votre propre régime de retraite. De nos jours, la plupart des travailleurs n'ont pas accès à une pension traditionnelle à prestations déterminées, de sorte qu'une rente peut être le remplacement idéal.
Ils vous permettent d'augmenter le montant d'argent que vous économisez pour la retraite. Alors que pratiquement tous les autres régimes de retraite à l'abri de l'impôt limitent le montant d'argent que vous pouvez contribuer (18 000 $ à un régime 401 (k) ou 5 500 $ à un IRA), Il n'y a pas de limite en argent sur le montant d'argent que vous pouvez contribuer à une rente.

Vous pouvez même transformer votre 401k ou 403b en une rente, aussi.

Déjà mis sur l'achat? Si vous pensez que vous pourriez bénéficier d'une rente, alors je vous recommande fortement de travailler avec un agent de renom pour trouver les bons termes pour votre situation unique. Remplissez ce formulaire simple pour obtenir un rapport gratuit et sans engagement de la part de quelqu'un en qui vous pouvez avoir confiance.

Les 5 principaux types de rentes que vous avez à choisir

Les rentes viennent sous différentes formes et tailles, de sorte que vous devrez obtenir des citations de rente pour vous assurer que vous investissez dans le bon plan. Mais, pour vous aider dans votre recherche initiale, il existe cinq types de rentes principales:

Fixé
Variable
Indexé fixe
Immédiat
Revenus différés

1. Rentes fixes

Une annuité fixe est exactement ce que le nom implique. C'est un plan d'investissement dans lequel la compagnie d'assurance accepte de vous verser des paiements à revenu fixe en vertu du contrat de rente. Avec une rente fixe, vous pouvez obtenir un taux de rendement stable sur votre investissement. D'une certaine façon, c'est une solution d'investissement idéale pour un retraité, puisqu'il crée effectivement une retraite traditionnelle pour le nombre croissant de retraités qui n'en ont pas.

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Les rentes fixes sont semblables aux certificats de dépôt et aux autres instruments de placement à revenu fixe et à valeur stable. Votre investissement paie un taux de rendement fixe tout au long de la durée de la rente - qui peut littéralement être le reste de votre vie.

Les rentes fixes - et en fait toutes les rentes - sont essentiellement des placements personnalisés. Pour cette raison, vous devrez obtenir des devis de rente auprès de diverses compagnies d'assurance afin de déterminer lequel sera le mieux pour vous.

Vous pouvez investir dans une rente fixe qui vous procurera un revenu immédiat. Mais vous pouvez également l'inclure dans une rente à revenu différé, qui accumulera des intérêts et vous procurera un revenu encore plus élevé à l'avenir.

Comme les CD, les rentes fixes sont également assorties de pénalités de retrait anticipé. Ces pénalités peuvent être beaucoup plus sévères que celles que vous paierez sur un CD. En ce qui concerne les rentes, les pénalités de retrait anticipé sont appelées «frais de rachat». Ils peuvent représenter plusieurs points de pourcentage de la valeur de votre rente et fonctionnent généralement sur une échelle mobile. Par exemple, vous pourriez être assujetti à des frais de rachat de 5% si vous retirez des fonds de la rente au cours de la première année. Cela pourrait tomber à 4% la deuxième année et descendre jusqu'à 1% la cinquième année, avant de disparaître complètement.

Si vous mettez en place une rente fixe comme une rente à revenu différé, où il accumule des revenus de placement, vous pouvez également être soumis à la pénalité de retrait anticipé de 10% IRS sur la partie de revenu. C'est parce que l'accumulation d'intérêts sur la rente est à imposition différée, semblable à un régime de retraite - qui est en fait l'un des principaux avantages des rentes.

Avantages d'une rente fixe:

Rendements de taux d'intérêt garantis
Faibles exigences minimales d'investissement
Les taux d'intérêt sur les annuités fixes sont généralement beaucoup plus élevés que sur les CD
Revenu pour la vie
Le revenu d'intérêt est à imposition différée sur les rentes à revenu fixe différées

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2. Rentes variables

Les rentes à capital variable peuvent offrir à un investisseur une chance de gagner des taux de rendement plus élevés que ceux qui sont disponibles sur les placements à revenu fixe, y compris les rentes à capital fixe. Ils offrent une participation à l'investissement dans les actions et les obligations, mais cela entraîne également le risque de perte de capital si les marchés financiers déclinent.

L'argent dans une rente variable est investi dans des sous-comptes, qui sont essentiellement des fonds communs de placement de l'industrie de l'assurance, car ils ne sont pas cotés sur les bourses publiques. Les sous-comptes sont investis dans des actions et obligations, y compris divers secteurs industriels.

Les rentes à capital variable sont généralement différées, de sorte que vous pouvez augmenter votre investissement dans le plan pour produire un revenu plus élevé lorsque vous commencez enfin les retraits. Encore une fois, à l'instar des régimes de retraite, les placements progressent avec report d'impôt. Vous pouvez définir une date future lorsque vous commencerez à recevoir un revenu, ce qui pourrait être pendant la retraite ou à toute autre date.

C'est la «bonne nouvelle» pour les rentes variables. Personnellement, je ne les recommande pas - il y a trop de choses à leur sujet qui ne sont pas favorables aux investisseurs.

Les rendements des rentes à capital variable ne sont ni fixes ni garantis, et sont assortis de restrictions quant au moment où vous pouvez leur retirer de l'argent. Vous devrez obtenir des devis de rente sur des plans spécifiques afin de déterminer la fréquence autorisée, mais vous serez généralement limité à un retrait par année, tant que cela ne se produit pas pendant la période de rachat (habituellement 10 ans).

Mais les frais sont la raison pour laquelle je n'aime pas les annuités variables. Ils facturent une moyenne nationale de 3,61% par an, bien que les frais de plus de 5% ne sont pas inhabituels. Même si vous vous attendez à un rendement de 7% sur la rente, des frais de 3,61% feront plus que réduire ce rendement de moitié (avez-vous l'impression que quelque chose sérieusement mal encore?).

Ce qui rend la situation encore pire, c'est que c'est caché. Ce n'est pas une taxe unique, mais plutôt une batterie de frais plus petits enfouis profondément dans la rente. Il peut inclure une «charge de risque de mortalité et de frais» - en moyenne de 1,25% - des frais d'administration, des frais de sous-jacents (frais de sous-compte), des frais supplémentaires liés aux avenants et des frais de rachat.

C'est trop de frais dans un véhicule d'investissement.

Avantages d'une rente variable (si les frais élevés et les autres inconvénients ne vous effraient pas):

Report d'impôt sur le revenu
Les investissements dans le plan peuvent être modifiés
Revenu à vie
Possibilité de gagner un rendement supérieur à celui des placements à revenu fixe

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3. Rentes indexées fixes

Cela peut être le type de rente le plus souhaitable pour le plus grand nombre de personnes. C'est un type de rente fixe, sauf qu'il utilise des méthodes différentes pour créer un revenu dans le plan. Tandis que les rentes fixes se concentrent fortement sur la protection du rendement principal et stable, les rentes indexées fixes visent les deux objectifs, mais permettent également de participer à la hausse des marchés financiers.

Comme les rentes fixes, les rentes indexées fixes offrent également un taux de rendement annuel minimum garanti. Mais vous pouvez également obtenir les rendements fournis par l'investissement dans un indice boursier spécifique. La compagnie d'assurance vous donnera alors le bénéfice du rendement plus élevé entre les deux. Cela donne une participation au marché boursier des rentes indexées fixes à la hausse, mais une protection contre les baisses du marché.

Il y a une limitation des gains de marché que les compagnies d'assurance utilisent pour compenser les baisses du marché. Ils imposent des plafonds sur le montant que vous pouvez gagner grâce à des investissements en actions. Par exemple, si la rente plafonne votre rendement boursier annuel à 10%, mais que le marché augmente de 15%, vos gains seront limités à 10%. En outre, vous ne recevrez généralement pas les dividendes versés par les actions détenues dans le fonds indiciel.

Encore une fois, les détails spécifiques de ces termes dépendront de vos citations de rente, vous aurez donc besoin de poser des questions, et prendre beaucoup de notes.

Avantages d'une rente indexée fixe:

Pas de commissions initiales
Protection du principal
Faibles exigences minimales d'investissement
Report d'impôt
Des rendements supérieurs à ceux que vous pouvez obtenir sur des investissements fixes

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4. Rentes immédiates

Une rente immédiate est un type de rente qui est configuré pour vous fournir un revenu immédiat. Vous investissez de l'argent dans le plan de rente, et il commence à vous verser des paiements de revenu dès le mois suivant.

Les rentes immédiates sont parfois appelées rentes immédiates à prime unique, parce que vous faites l'investissement initial (la «prime», dans la terminologie de l'assurance), puis commencez à recevoir des prestations (paiements de revenu). Pour cette raison, ils sont généralement mis en place à la retraite.

Les conditions de paiement varient en fonction du contrat de rente immédiate. Vous pouvez les faire payer pour une période de temps spécifique, comme 20 ans, ou les mettre en place pour que vous receviez des paiements pour le reste de votre vie. C'est toutes les informations que vous pouvez obtenir dès le début lorsque vous obtenez des devis de rente.

Avantages d'une rente immédiate:

Un investissement sûr et sécurisé
Un investissement complètement passif
Des rendements plus élevés que les CD
Revenu immédiat
Revenu pour la vie

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5. Rentes à revenu différé

Parfois appelé un rente de longévité, une rente à revenu différé est un régime que vous commencez et que vous financez, puis laissez-le croître grâce au revenu de placement accumulé. De cette façon, ils fonctionnent de la même façon que les régimes de retraite, sauf que vous faites généralement l'investissement en une somme forfaitaire, plutôt que par des cotisations annuelles.

La durée du report dépend entièrement de vous. Vous pouvez investir de l'argent dans le régime et commencer à recevoir des paiements de revenu aussi peu qu'un an plus tard. Vous pouvez aussi investir dans le régime et commencer à recevoir des paiements de revenu lorsque vous prendrez votre retraite dans 20 ou 30 ans. Une fois que vous commencez à recevoir vos paiements de revenu, ils peuvent être mis en place comme garantie de revenu à vie.

Les conditions d'investissement spécifiques peuvent varier, mais elles sont généralement assorties d'un taux d'intérêt fixe garanti par la compagnie d'assurance pour une période pouvant aller jusqu'à 10 ans. À la fin de ce terme, il y aura une réinitialisation - qui pourrait avoir lieu aussi souvent que chaque année - qui établira un nouveau taux d'intérêt basé sur les facteurs du marché en vigueur à l'époque.

La compagnie d'assurance offrira également souvent une garantie de taux minimum pour la durée de la rente, de sorte que vous recevrez toujours au moins ce taux de rendement. Et naturellement, plus la durée du report de la rente est longue, plus la valeur du plan est élevée et plus vos paiements de revenu seront élevés.

Avantages d'une rente à revenu différé:

Protection du principal
Vous n'avez pas besoin de vous préoccuper de la performance du marché boursier
Vous pouvez transférer une partie de votre 401 (k) dans une rente à revenu différé
Aucune distribution minimale requise (RMD) à 70 ans 1/2

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Dernières pensées

Ce sont les cinq grandes catégories de rentes. Mais chaque type de rente vient également avec un grand nombre de «cavaliers» potentiels qui peuvent vous offrir des avantages améliorés. Ces avantages comprennent des dispositions pour les retraits garantis, les soins de longue durée, les prestations de décès et les ajustements au coût de la vie.

Ce sont tous les add-ons potentiels que vous pouvez apprendre au sujet des citations de rente. Les rentes ont tendance à être plus compliquées que la plupart des autres types d'investissement, de sorte qu'il sera utile de travailler avec un professionnel de l'assurance pour vous guider dans le processus. Encore une fois, les rentes ne fonctionneront pas pour tout le monde, mais cela pourrait bien être la bonne solution pour votre situation particulière.