Assurance

CGF 075: Alternatives à l'assurance de soins de longue durée

CGF 075: Alternatives à l'assurance de soins de longue durée

http://traffic.libsyn.com/goodfinancialcents/GFC_075_LTC_Part_III_.mp3

Mary (nom changé) maman a été dans un établissement de soins de longue durée pendant cinq ou six ans. Lorsque Mary est venue me voir, elle a transféré son compte de placement avec son mari et le compte de sa mère (elle avait une procuration) à Alliance Wealth Management.

Nous avons demandé à Mary quels étaient les objectifs pour l'argent de sa mère, et elle nous a dit que sa mère voulait laisser l'argent à Mary. Malheureusement, parce que la mère de Mary souffrait de la maladie d'Alzheimer, ce compte considérable a été utilisé pour financer l'établissement de soins de longue durée. Et, malheureusement, les coûts de l'établissement de soins de longue durée ont augmenté et augmenté.

S'il y avait eu une sorte de planification des soins de longue durée, il y aurait toujours eu un compte-rendu considérable même après les soins que la mère de Mary a reçus à l'établissement.

Ceci est juste une histoire qui montre l'importance de faire de la planification de soins à long terme. Cela ne prend pas beaucoup de temps pour considérer les options. Vous devez juste vous assurer que vous le faites.

L'assurance soins de longue durée a été importante pour un certain nombre de familles. Mais parfois, il est préférable de considérer les alternatives. Dans certains cas, les solutions de rechange pourraient être meilleures pour les familles que l'assurance soins de longue durée.

Donc, si vous êtes le genre de personne [géniale] qui veut connaître toutes vos options afin de prendre une décision éclairée, vous êtes au bon endroit.

Asseyez-vous, détendez-vous et explorons quelques alternatives à l'assurance soins de longue durée. Mais d'abord, nous allons expliquer ce que les soins de longue durée est en premier lieu. Nous explorerons également vos chances d'en avoir besoin, et bien plus encore! Il y a beaucoup de choses à faire ici, alors prenez un café et plongez!

Qu'est-ce que les soins de longue durée?

Les soins de longue durée ne sont pas égaux aux soins médicaux.

Voici certaines choses que les soins de longue durée impliquent:

  • Baignade
  • Pansement
  • En mangeant
  • Transfert (au lit, à la chaise, etc.)
  • Travaux ménagers
  • Gestion de l'argent
  • Shopping pour l'épicerie
  • Communication avec les autres

On les appelle «activités de la vie quotidienne assistée». Remarque: Ce n'est pas la même chose que les soins médicaux!

Maintenant, certains hôpitaux et régimes peuvent fournir ces soins, mais si ce n'est pas le cas, vous aurez besoin d'une couverture supplémentaire.

Quelles sont les chances que vous aurez besoin de soins de longue durée?

Eh bien, 9 millions d'Américains de plus de 65 ans ont eu besoin d'aide en 2012. Ce nombre devrait atteindre 12 millions en 2020.

68% des adultes atteignant l'âge de 65 ans devraient avoir besoin d'une forme de soins de longue durée!

Cela signifie que les chances ne sont pas de votre côté. Vous allez probablement avoir besoin d'une couverture de soins de longue durée.

Qui est responsable de payer?

Assurance-maladie pourrait payer jusqu'à 100 jours au maximum ou en couple avec une maison compétente santé soins.Vous aurez également besoin de regarder dans le meilleur supplément d'assurance-maladie que vous pouvez trouver. Ces plans paieront les 20% que vous êtes tenus de payer pour les jours 21-100 de soins de santé à domicile

Medicaid répond à de nombreux besoins en matière de soins de longue durée si vous répondez aux critères de revenu et d'admissibilité. Ce que nous avons vu, c'est que vous devez être au niveau de la pauvreté ou au-dessous pour vous qualifier.
Département de VA a également une planification distincte des soins de longue durée qu'ils offrent et vous pourriez être en mesure d'obtenir une certaine couverture là-bas. Mais sinon . . . .

Toi devra payer si vous ne trouvez pas de couverture ailleurs!

Combien devrez-vous payer? Nous avons vu des chiffres aussi élevés que 136 437 $ par année. Cependant, cela varie d'un état à l'autre - mais même les meilleurs scénarios ne sont pas si fantastiques.

Options de soins de longue durée (et une étude de cas)

Afin d'explorer vos options de financement des soins de longue durée, il serait utile de les examiner dans le contexte d'une étude de cas.

Jetons un coup d'œil à "John et Sheila Jones".

Tous les deux ont 55 ans et vivent en Géorgie où le coût moyen d'une maison de retraite est de 64 000 $ par année. Ils ont 1,5 million de dollars pour la retraite, sont généralement en bonne santé et cherchent 4 500 $ de couverture mensuelle pour les soins de longue durée seulement pour John.

Jetons un coup d'oeil à leurs options. . . .

1. Assurance de soins de longue durée traditionnelle

Bien que cet article se concentre sur les alternatives d'assurance soins de longue durée, il est important de vous assurer que vous comprenez bien comment fonctionne l'assurance soins de longue durée traditionnelle afin d'obtenir une bonne base de référence pour les alternatives.

Lorsque vous appelez pour savoir combien de frais de soins de longue durée, vous recevez normalement les prix sous la forme d'un coût quotidien. Dans ce cas, disons que la prestation quotidienne maximale est de 150 $.

Il est également important de connaître le montant maximal des prestations: 219 000 $. La période maximale de couverture est de quatre ans.

Maintenant, voici la chose. . . ces deux derniers chiffres ont une limite substantielle en ce sens que si Jean doit être couvert pendant plus de quatre ans, il ne le sera pas. De plus, s'il atteint le montant maximal du compte de prestations, il n'aura plus de couverture.

Donc, disons qu'il a pris soin de quatre ans, mais n'a pas atteint son montant maximal de prestations. . . Malheureusement, il n'aura plus de couverture. C'est l'un ou l'autre.

De plus, il n'y a pas de prestations de décès pour cette assurance de soins de longue durée traditionnelle.

La prime pour cette couverture? 387,45 $ par mois.

Ainsi, l'avantage de cette politique est qu'elle couvre ou peut compléter les coûts des soins de longue durée pour protéger les actifs.L'inconvénient est qu'ils doivent l'utiliser ou ils vont le perdre. De plus, leur prime peut augmenter (cela arrive, et parfois substantiellement).

Wade Pfau, un contributeur pour Forbes, a décrit pourquoi il est si important pour les gens de magasiner pour différents fournisseurs. Certains fournisseurs vont effectivement créer des politiques peu coûteuses pour attirer les clients dans le plan, et ensuite augmenter les primes à un moment ultérieur. Ne tombe pas pour ce piège.

2. L'optimiseur hérité

L'Optimiseur de legs est simplement une assurance-vie avec un avenant de soins de longue durée.

Vous savez probablement déjà ce qu'est l'assurance-vie, mais qu'est-ce qu'un cycliste? Un cavalier est une option que vous pouvez ajouter en plus d'une politique. C'est comme une fonctionnalité (comme le GPS) que vous pouvez ajouter à votre voiture. Simple, non?

Ce qu'il y a de bien avec cette option, c'est qu'elle comporte une prestation de décès (provenant de l'assurance-vie) de 225 000 $. La prestation quotidienne maximale est de 150 $. Et, le montant maximal des prestations est de 225 000 $.

La période maximale de couverture est de 50 mois, ce qui est assez près des quatre années dans l'exemple traditionnel de l'assurance de soins de longue durée.

La prime pour cette police est de 3 926 $ par année (soit environ 327,17 $ par mois), moins que l'assurance soins de longue durée traditionnelle.

Gardez à l'esprit qu'il s'agit d'une politique de vie entière universelle qui permet l'accélération de la prestation de décès pour payer les soins de longue durée. De plus, rappelez-vous que The Legacy Optimizer offre une prestation de décès, contrairement à l'assurance traditionnelle pour soins de longue durée.

Enfin, cela est structuré en une version premium mensuelle ou annuelle pour étirer les coûts au fil du temps.

Passons à la prochaine alternative d'assurance soins de longue durée. . . .

3. Le régime de revenu avec prime de soins de longue durée

Attendez, vous pensez probablement que je déteste les rentes. En fait, je ne déteste pas les rentes. Je déteste rentes variables, mais certains types de rentes pourraient effectivement être bon pour vous.

Les rentes ne sont pas mauvaises. Eh bien, pas tous.

Certains conseillers qui vendent des rentes sont, bien, «mauvais».

Encore une fois, il y a des situations où les rentes ont un sens. Il doit y avoir un plan financier détaillé pour s'assurer qu'une rente a du sens.

Rappelez-vous: Les rentes doivent avoir un but. Si votre conseiller tente de vous vendre une rente sans expliquer pourquoi cela a du sens, faites le contraire.

Le genre de rente dont nous parlons ici est une rente à revenu unique.

John et Sheila Jones, s'ils choisissaient cette solution de rechange, verseraient une somme forfaitaire à l'âge de 55 ans et recevraient ensuite une prestation mensuelle de revenu de 2 300 $ par mois pendant 10 ans, à l'âge de 65 ans.

Maintenant, s'ils devaient recevoir des soins de longue durée, il y aurait un dédoublement des soins de longue durée qui leur permettrait de payer 4 600 $ par mois pendant qu'ils reçoivent des soins de longue durée. Prime!

La période maximale de couverture est de 60 mois pour cette alternative. C'est plus de couverture que les autres jusqu'à présent.

La prime? Prime unique de 350 000 $ (c'est la somme forfaitaire dont nous avons parlé).

Voici quelques points clés que vous devriez connaître à propos de cette alternative:

  • Il est disponible uniquement pour un bénéficiaire, quel que soit le délai utilisé - Cela signifie, par exemple, que si John est pris en charge à long terme pendant deux ans, il subit des soins de longue durée avant d'être réintégré - l'avantage du doubleur ne sera plus disponible. De plus, cela ne peut être utilisé que pour une personne.
  • Il y a une période d'attente de deux ans après que le revenu a commencé à utiliser le doubleur - Pour John et Sheila, cela signifie que le doubleur ne peut pas être utilisé jusqu'à l'âge de 67 ans.

Jetons un coup d'oeil à notre dernière alternative. . . .

4. La stratégie hybride

Ceci est également appelé une politique basée sur les actifs.

Wade Pfau (un contributeur de Forbes mentionné plus haut) a expliqué que les polices d'assurance de soins de longue durée hybrides sont le résultat de tentatives pour combattre les préoccupations liées à l'assurance de soins de longue durée traditionnelle. Donc, si vous êtes fatigué de l'assurance traditionnelle de soins de longue durée, et cherchez une alternative, celui-ci pourrait être quelque chose à considérer en particulier.

Celui-ci comporte une prestation de décès de 150 000 $, une prestation quotidienne maximale de 150 $ et une réserve de prestations maximale de 150 000 $.

La période maximale de couverture est de 33 mois - inférieure à certaines de nos autres options.

La stratégie hybride a une prime unique de 72 330 $.

Rappelez-vous que cette option a une prestation de décès et ils peuvent également accélérer cette prestation de décès.

Certaines polices sont assorties d'une option de remboursement des primes afin que John et Sheila puissent se retirer de l'option et récupérer leur prime (ce qui leur coûte de l'intérêt s'ils le font).

Cette politique permet également à John et à Sheila de bénéficier de plus d'options que les polices traditionnelles de soins de longue durée au moyen d'une prestation de décès.

Enfin, il s'agit d'une police à prime unique qui leur permet d'utiliser l'argent qu'ils ont mis de côté qu'ils ne prévoient pas utiliser pour la retraite afin de s'assurer contre les coûts des soins de longue durée.

Voici certaines des caractéristiques que nous recherchons sur ces politiques hybrides:

  • Option de retour de prime - Nous aimons ne pas être enfermés dans un investissement!
  • Prestation de conjoint - Shelia dans notre exemple aurait également une couverture.
  • Option de durée de vie - Un coût supplémentaire qui donne la possibilité de recevoir de l'argent pour des soins de longue durée à vie (il ne s'épuisera jamais).

Revoyons rapidement les alternatives!

The Legacy Optimizer (assurance avec coureur de soins de longue durée) peut être très coûteux et les paiements doivent continuer.

Le régime de revenu avec prime de soins de longue durée (rente de revenu avec prestation de soins de longue durée) doit avoir un besoin de revenu établi et il va y avoir des périodes de contrat et des frais de rachat.

La stratégie hybride (soins de longue durée reposant sur l'actif) a une prime unique et la prestation restante va aux héritiers.

Personnellement, je suis vraiment excité par le plan de soins de longue durée reposant sur l'actif. Avec la caractéristique du conjoint qui peut couvrir à la fois le mari et la femme, la fonction de retour de prime de 100%, et l'option de garantie à vie (bien que moyennant un coût supplémentaire), cette approche «hybride» peut être très attrayante.

Quelle option devriez-vous choisir?

Oublions John et Sheila pour un moment. Quelle option devrait toi choisir?

Anne Tergesen, une collaboratrice du Wall Street Journal, a expliqué que lorsque vous décidez entre une politique traditionnelle et une politique hybride, il y a plusieurs facteurs qui vous aideront à déterminer ce qui est bon pour vous. Votre tolérance au risque d'investissement est importante (en fait, cela compte beaucoup). Votre valeur nette importe (d'accord, si vous êtes riche, vous n'avez peut-être pas besoin d'un plan en premier lieu). Et, vous voudrez déterminer si vous voulez plusieurs formes de politiques au lieu d'une seule.

Eh bien, la pire option est de ne rien faire ou d'annuler une politique lorsque vous n'avez pas de plan de sauvegarde.

Laissez-moi vous raconter une histoire sur un appel proche.

Un de mes clients m'a parlé de son père, un veuf, qui avait acheté une modeste assurance de soins de longue durée avec deux années de prestations à 75 $ par jour. À ce moment-là, le père était en parfaite santé. Il n'était pas fumeur, n'était pas obèse et était physiquement actif. Antécédents médicaux? Génial!

Je dois dire, c'est incroyable que le père a acheté cette politique. Beaucoup ne le font pas.

Cependant, à l'âge de 81 ans, le père voulait annuler la police parce qu'il pensait que les primes étaient trop élevées. Heureusement, ses enfants ont fait remarquer que les membres de leur famille vivent longtemps et que même s'il était en bonne santé, il pourrait ne pas toujours être et aurait besoin des avantages.

Le père, heureusement, a accepté de s'accrocher à la politique.

Trois ans plus tard, la démence obligeait le père à suivre un programme d'aide à la vie autonome pendant six mois, suivi d'un établissement de soins infirmiers.

Encore une fois, heureusement, la politique couvrait la plupart, mais pas tous ses soins. Les enfants ont dit que leur seul regret n'était pas d'encourager leur père à adopter une politique qui durerait plus de deux ans et qui aurait un avantage quotidien plus élevé.

D'accord, donc vous voyez la valeur d'avoir une sorte de plan. Quelle option devriez-vous choisir? Eh bien, cela dépend de votre situation particulière.

Je recommande que vous communiquiez avec mon équipe chez Alliance Wealth Management afin que nous puissions vous fournir un complément (oui, gratuit) séance de stratégie de soins de longue durée. Nous ne vous forcerons pas à signer ou quoi que ce soit, nous vous montrerons simplement vos options en fonction de votre situation. Si l'une de nos options vous convient, nous serons heureux de vous aider!

De plus, si vous voulez un examen plus complet, veuillez jeter un coup d'œil à The Financial Success Blueprint ™.

Soyez intelligent. Considérez vos options!

Postez Votre Commentaire