8 rumeurs de retraite à ignorer si vous voulez réellement prendre votre retraite

En tant que planificateur financier qui existe depuis un certain temps, j'ai entendu beaucoup d'affirmations sauvages sur la retraite et l'argent.

Si j'avais un dollar pour chaque personne qui me disait que son régime d'assurance vie entière fonctionnait comme un compte d'épargne ou que sa rente variable était le meilleur investissement disponible, je serais riche!

Malheureusement, il y a des conséquences à long terme qui viennent avec la croyance de tout ce que vous entendez.

Au fil des ans, j'ai vu beaucoup trop de gens que je conseillais commettre des erreurs financières qui leur ont coûté des milliers de dollars.

Une fois, j'ai même rencontré un client qui lui a demandé s'il pouvait emprunter de son 401 (k) avant d'avoir contribué un centime. Pourquoi? Parce qu'il a entendu son 401 (k) était l'un des meilleurs moyens d'obtenir un prêt.

8 rumeurs de retraite, vous devriez certainement ignorer

Quand il s'agit d'argent et surtout de la retraite, les rumeurs ignorantes abondent. Il semble que les gens qui ne veulent pas connaître la vérité préfèrent fabriquer quelque chose et le dire à leurs amis.

Si vous voulez vraiment prendre votre retraite, cependant, vous devez apprendre à trier les faits de la fiction et les bons conseils des mauvais. Voici quelques-unes des rumeurs de retraite les plus courantes que vous devriez absolument ignorer:

# 1: "Vous devez {insérer le numéro générique ici} pour prendre votre retraite."

Vous a-t-on déjà dit que vous aurez besoin de 1 million de dollars pour prendre votre retraite? 2 millions de dollars? 4 millions de dollars?

Peu importe lequel de ces chiffres vous avez entendu, ces rumeurs sont toutes basées sur une formule ambiguë qui vise à vous faire économiser et à investir davantage.

Alors que vous avez besoin d'argent - beaucoup d'argent - pour prendre votre retraite, ce n'est pas aussi simple que de choisir un nombre arbitraire et de jeter l'éponge une fois que vous êtes là.

Selon le planificateur financier Josh Cumrine de Total Wealth Managers, votre admissibilité à la retraite est basée sur beaucoup plus que la taille de votre portefeuille de toute façon.

Non seulement la taille de votre pécule importe, mais votre revenu de retraite compte également. Combien de flux de trésorerie recevrez-vous des retraites, de la sécurité sociale et des rentes à la retraite?

Ensuite, il y a le côté dépenses de l'équation - comme dans, combien prévoyez-vous de dépenser à la retraite? Pour vous assurer d'avoir assez d'argent pour prendre votre retraite, vous devez avoir une bonne idée de combien vous prévoyez de dépenser chaque mois.

La ligne du bas: Le montant d'argent dont vous aurez besoin pour votre retraite dépend d'un large éventail de facteurs, et c'est différent pour tout le monde. "

Rencontrez un conseiller financier pour créer un plan financier complet qui tient compte de tous vos détails personnels. À ce moment-là, vous aurez une cible à viser.

# 2: "Tout ira bien."

L'année dernière, Forbes a rapporté que «environ 45% des ménages en âge de travailler n'ont pas d'épargne-retraite». Bien que cela puisse être attribué en grande partie aux économies inexistantes des travailleurs pauvres, il y a quelque chose de plus insidieux en jeu. le pourcentage de personnes n'économise pas du tout.

Malheureusement, il y a beaucoup trop de gens qui ne s'en soucient pas, soit parce qu'ils ne prennent pas l'initiative de s'inscrire à leur plan 401 (k) parrainé par le travail, soit parce qu'ils pensent que tout ira bien. "

Selon le planificateur financier Dave Henderson de Integrity One Wealth Strategies, les gens qui parient sur la ferme sur l'idée que «tout ira bien» sont généralement ceux qui devraient s'inquiéter le plus.

"Ne pas planifier, c'est planifier l'échec", dit-il. "Quand vous ne faites pas de la retraite une priorité, vous vous préparez à l'échec."

Mais il peut être difficile de faire comprendre ce point à un optimiste financier désespéré, affirme le planificateur financier Andrew Rafal de Bayntree Wealth Advisors. Certaines personnes ont cette mentalité de «verre à moitié plein» qu'elles ne peuvent tout simplement pas ébranler.

Cependant, peu importe la taille d'une mentalité de «verre à moitié plein», votre plan ne se créera pas tout seul.

«Le succès futur repose sur l'action aujourd'hui», explique Rafal. Ne tombez pas dans la pensée magique et supposez que les choses vont «fonctionner» en votre faveur d'une façon ou d'une autre. Si vous avez tort et que vous atteignez l'âge de la retraite sans aucune épargne, vous souhaiterez que vous ayez prévu à l'avance.

# 3: "Les règles du pouce fonctionnent mieux."

Le planificateur financier Joseph A. Azzopardi de The Well Planned Retirement dit qu'il a rencontré trop de clients potentiels qui mentionnent l'idée que l'investissement est trop «risqué». Et quand il demande pourquoi ils diraient cela, leurs réponses impliquent généralement une certaine sagesse conventionnelle ou une règle de base, ils ont entendu quelque part.

Fondamentalement, ils ont pris des conseils au hasard et ont décidé de les traiter comme l'Évangile. Mais, 99% du temps, ce n'est pas le cas.

"S'appuyer sur des stratégies simples comme tenir votre âge comme le pourcentage d'obligations dans un portefeuille ou en utilisant la règle des quatre comme un guide de retrait sont des moyens terribles pour aligner les stratégies d'investissement avec des objectifs financiers à long terme", explique Azzopardi. «Bien que certaines de ces stratégies aient bien fonctionné dans le passé, regarder dans le rétroviseur pour obtenir des conseils n'est pas un moyen de s'assurer que la retraite est bien planifiée.

Non seulement cela, mais une règle empirique peut être désastreuse pour votre situation unique.Avant de vous fier à la sagesse générationnelle ou à une règle empirique pour dicter votre stratégie d'épargne-retraite, assoyez-vous avec un planificateur financier pour vous assurer que c'est logique.

# 4: "Je ne gagne pas assez d'argent pour épargner pour la retraite."

Celui-ci me contrarie vraiment. Bien qu'il y ait beaucoup de personnes qui vivent dans la pauvreté et qui n'ont pas les moyens d'épargner pour leur retraite (sans parler des factures quotidiennes), il y a beaucoup trop de gens qui utilisent leur revenu comme excuse pour ne pas épargner.

Peut-être qu'ils vivent salaire-à-salaire, alors ils supposent simplement qu'ils ne peuvent pas cacher de l'argent dans leur 401 (k). Ou, peut-être ne s'en soucient-ils pas - ou pensent que leurs maigres économies ne rapporteront pas grand-chose.

De toute façon, ils ont tort. Presque tous ceux qui gagnent un revenu moyen peuvent se permettre d'épargner pour la retraite - même si c'est seulement 3% au début.

Le conseiller financier Rick Taborda de LBT Wealth Management affirme que, chaque fois qu'il entend quelqu'un dire qu'ils "ne peuvent pas se permettre" d'épargner, il partage l'histoire de Ronald Read.

Ronald Read était un concierge et préposé de station-service qui est décédé en 2014 avec 8 millions de dollars dans son portefeuille d'investissement.

"M. L'histoire de Read nous enseigne que vous n'avez pas besoin d'un revenu à six chiffres pour devenir millionnaire », explique Taborda. "Tout ce que vous avez à faire est de dépenser moins que ce que vous gagnez, de vous en tenir à un plan d'épargne et d'investir à long terme."

# 5: "La sécurité sociale aura disparu avant de prendre votre retraite."

Benjamin Brandt est un planificateur financier et l'hôte de podcast de retraite La retraite commence aujourd'hui Radio. Brandt dit qu'il a rencontré d'innombrables clients qui prétendent que "la sécurité sociale est en train de se casser!"

Comme le note Brandt, il entend généralement cela quand un client veut commencer à collecter la sécurité sociale tôt (avec une pénalité). Étant donné que la sécurité sociale disparaîtra inévitablement un jour, ils comprendront qu'ils l'obtiendront tant qu'ils le pourront.

Bien que nous ayons la logique, vous ne devriez pas baser votre stratégie de retraite sur une simple rumeur.

"Bien que la sécurité sociale ne soit pas en aussi bonne santé qu'autrefois et puisse faire l'objet de réformes, elle est loin d'être un échec", déclare Brandt.

Selon Brandt, beaucoup de gens ne réalisent pas que la sécurité sociale est financée par une taxe sur les salaires dédiée. Tant que les jeunes travailleurs contribuent, il restera de l'argent pour payer les prestations. Les paiements peuvent être beaucoup plus bas dans le futur, mais personne ne peut le dire avec certitude.

"Ne prenez pas une réduction permanente de vos prestations de retraite basée sur une rumeur", dit Brandt. "Prendre toutes les décisions de retraite fondées sur les faits présentés par un régime de retraite complet."

# 6: "Je vais mourir jeune de toute façon!"

Personne n'a de boule de cristal, mais beaucoup trop de futurs retraités croient qu'ils savent quand ils vont mourir. Au moins, ils misent sur la mort des jeunes et l'utilisent comme une excuse pour ne pas épargner.

Bien que les antécédents familiaux puissent avoir une incidence sur la durée de votre vie, personne ne sait combien de temps ils dureront. Cela est particulièrement vrai au cours des 20-30 dernières années, car les nouvelles technologies médicales nous aident à vivre plus longtemps et en meilleure santé.

"Demandez à tous ceux qui ont plus de 90 ans aujourd'hui, et je parie que la majorité d'entre eux vous diront qu'ils n'auraient jamais pensé qu'ils vivraient aussi longtemps", explique Clint Haynes, planificateur financier de Kansas City.

«Les gens vivent de plus en plus longtemps chaque année et, oui, cela vous concerne», dit-il. "Soyez prêt à vivre plus longtemps que prévu, que vous le pensiez ou non."

# 7: "Tous les conseillers financiers sont des escrocs."

Trop de retraités pleins d'espoir ne parviennent pas à rencontrer un planificateur financier pour créer un plan complet de retraite et d'investissement. Plusieurs fois, c'est parce qu'ils s'inquiètent que "tous les conseillers financiers sont des escrocs".

Puisqu'ils ne font confiance à personne avec leur argent, ils choisissent d'entraver ensemble leur propre plan de retraite sans aucun conseil professionnel.

Bien que cela fonctionne bien pour certaines personnes qui ont leurs canards dans une rangée, l'investissement de bricolage est désastreux pour les autres.

«Il est important que vous recherchiez et que vous trouviez un conseiller accrédité capable de répondre à votre situation financière particulière», a déclaré le conseiller financier Mitchell Bloom.

Et si vous êtes particulièrement inquiet au sujet des conseillers véreux, vous pouvez avoir l'esprit tranquille en vérifiant les antécédents de la Securities Exchange Commission et de l'autorité de réglementation financière FINRA par l'intermédiaire de BrokerCheck.

Enfin, assurez-vous d'embaucher un conseiller financier à honoraires seulement qui est également un fiduciaire. Un fiduciaire est quelqu'un qui est légalement tenu d'agir dans votre meilleur intérêt, quoi qu'il arrive.

# 8: "Vos dépenses mensuelles vont baisser à la retraite."

Planificateur financier et auteur de Comment acheter une pratique dentaire Brian Hanks dit que presque tous ses clients supposent à tort qu'ils dépenseront moins d'argent à la retraite.

"Je ne peux pas les blâmer", dit-il. "Logiquement, vous penseriez qu'au moment où vous prendrez votre retraite, votre maison sera remboursée et que vous ne ferez plus la navette comme vous le faisiez auparavant."

Le fait est que la plupart des retraités remplacent leurs anciennes dépenses par une série de nouvelles dépenses. Ils peuvent ne pas se rendre au travail chaque jour, mais ils pourraient conduire à des engagements volontaires ou participer à plus d'activités de loisirs. Et leurs frais de logement pourraient être remplacés par l'argent dépensé pour les voyages ou les nouveaux passe-temps.

Hanks dit que, alors que les dépenses diminuent pour environ 20% de ses clients nouvellement retraités, environ 20% finissent par dépenser plus.L'autre 60% finissent par dépenser à peu près la même chose qu'avant leur retraite.

"Ne comptez pas sur un budget mensuel inférieur pour vous sortir de mauvaises habitudes d'épargne", explique Hanks.