Imagine si tu sais ce que tu sais maintenant, tu le savais au lycée. À quel point seriez-vous mieux? Quand j'étais au lycée, je n'ai rien appris sur l'argent, la budgétisation ou l'investissement.
Alors que je suis un planificateur financier maintenant, je n'ai pas appris la plupart des bases financières jusqu'à ma première année de collège.
Quel est fou, je fait prendre un cours de base financière à un moment donné. Malheureusement, ce n'était même pas utile à distance.
Le cours a eu lieu pendant ma dernière année d'études secondaires, et ils l'ont appelé «économie domestique». Bien que je ne puisse pas vous dire une chose que j'ai apprise pendant ce cours, je peux vous dire ce que je n'a pas apprendre.
Je n'ai pas appris à investir, les scores de crédit, le calcul des intérêts sur la dette ou la magie des intérêts composés.
C'est vrai; J'ai suivi une année de cours, mais je n'ai pas appris une seule compétence en argent qui pourrait s'appliquer à ma vie.Bien que je veuille croire que plus de compétences monétaires sont enseignées dans les écoles que ce que j'ai vécu dans la journée (il n'y a pas si longtemps), ce que les parents me disent, c'est que peu de choses ont changé.
Bien que certaines écoles offrent un cours d'économie domestique ou quelque chose de similaire, elles ne parviennent toujours pas à dispenser une éducation financière de base qui, à mon avis, est nécessaire à une vie financière stable et réussie en dehors de l'école.
Voici un aperçu de certains des éléments essentiels que j'aurais aimé apprendre au lycée et je pense qu'il faudrait enseigner aujourd'hui:
# 1: Comment fonctionnent les cartes de crédit et les taux d'intérêt
Puisque vous pouvez normalement obtenir votre propre carte de crédit vers l'âge de 18 ans, il semble logique d'enseigner aux élèves du secondaire les subtilités du crédit. En tant que conseiller financier, j'ai vu beaucoup trop de jeunes accumuler d'énormes soldes de cartes de crédit tôt quand ils ne comprennent pas bien comment fonctionne le crédit.
Heck, j'étais une fois l'un d'entre eux! Au début de la vingtaine, j'avais une dette de carte de crédit de 20 000 $. Heureusement, j'ai appris davantage sur le crédit en vieillissant et travaillé avec diligence pour devenir un conseiller financier.
De nos jours, j'utilise régulièrement le crédit comme un outil financier pour des choses que je sais pouvoir rembourser rapidement, sans encourir de dettes ni d'intérêts.
Si nous enseignions aux élèves du secondaire quelques leçons de base sur les cartes de crédit et les taux d'intérêt, nous pourrions potentiellement sauver de nombreux étudiants d'une vie de stress financier. Le crédit peut être un outil utile lorsque vous le remboursez tous les mois. Cependant, l'intérêt sur le crédit peut vous nuire lorsque vous portez un solde lourd.
Les leçons de crédit que nous enseignons n'ont pas besoin d'être trop complexes non plus. À tout le moins, les jeunes doivent comprendre que
- a) vous devez rembourser chaque dollar que vous facturez
- b) les intérêts de carte de crédit s'accumulent du quotidien quand vous portez un solde et
- c) votre taux d'intérêt peut jouer un rôle énorme dans votre facture mensuelle si vous ne payez pas vos frais complètement chaque mois.
Bien qu'il soit plus judicieux d'éviter la dette en premier lieu, les jeunes devraient être éduqués sur les nombreux outils qu'ils peuvent utiliser pour rebondir s'ils prennent du retard avec leurs factures.
# 2: Comment équilibrer un chéquier
Alors que les jours de rédaction des chèques pour la plupart des factures sont clairement terminés, les jeunes doivent encore apprendre à équilibrer un chéquier. Même s'ils s'en tiennent au débit et au crédit, ils pourraient vraiment tirer avantage d'apprendre comment gérer leurs flux de trésorerie et leurs sorties pour éviter les frais de découvert.
J'ai appris cela à la dure quand j'ai rebondi trois chèques quand j'avais 19 ans. Aie! C'était la première fois qu'on me présentait des «frais de découvert» et ce n'était pas agréable.
Une leçon sur les services payants en ligne pourrait également aider les étudiants qui s'appuient sur la technologie pour gérer leur argent. Et oui, les étudiants ont encore besoin d'apprendre les bases de l'écriture de chèques, comme la façon de remplir les chèques, au moins pour l'instant. Parfois, les gens ont encore besoin d'écrire un chèque, croyez-le ou non.
# 3: Notions de base de la budgétisation
La budgétisation est l'une des compétences les plus importantes que tout le monde peut apprendre, mais vous n'entendrez presque rien à ce sujet pendant vos études. Malheureusement, ne pas apprendre sur la budgétisation peut vous désavantager une fois que vous aurez terminé vos études secondaires et que vous aurez déménagé par vos propres moyens.
Sans savoir comment gérer les factures et séparer les «désirs» des «besoins», de nombreuses personnes peuvent passer leur vie à subir des difficultés financières après l'autre.
À tout le moins, je pense que les élèves du secondaire devraient apprendre à planifier un style de vie qui cohabite avec le revenu qu'ils gagnent. Cela peut inclure savoir comment planifier - et payer - des factures comme le loyer, les services publics, l'assurance et les paiements de voiture, tout en s'assurant qu'il reste de l'argent pour l'épicerie, l'épargne, etc.
Voici la chose: Je déteste vraiment le budget. Je sais que c'est nécessaire, mais je n'aime pas suivre chaque centime dépensé.
Ce que nous faisons à la place, c'est ce que j'appelle la «budgétisation tactique» - comme nous le faisons, nous nous asseyons pour créer un plan financier chaque fois qu'un événement majeur de la vie vient sur notre chemin. Ce type de budget ne vous oblige pas à regarder chaque centime, mais il peut vous aider à atteindre vos objectifs et à dépenser moins au fil du temps.
Bottom line: il est important pour les jeunes de savoir comment créer un plan financier pour ce qu'ils veulent.# 4: La puissance de l'intérêt composé
Bien que les jeunes puissent ne pas atteindre leur potentiel de revenu pendant des années, ils ont un avantage majeur sur le reste d'entre nous quand il s'agit d'investir - le temps. Avec le temps de leur côté, ils peuvent profiter du plein potentiel d'ouverture et d'ajout à un compte d'épargne pour exploiter la puissance de l'intérêt composé.
En mettant même de petites sommes d'argent dans un compte d'épargne à intérêt élevé pendant leur jeunesse, les étudiants du secondaire, les diplômés et les étudiants peuvent commencer à accumuler des richesses qui se multiplieront encore et encore.
Voici un exemple génial:
Il y a quelques semaines, j'ai parlé d'investir dans mon alma mater. Pour montrer à la foule la puissance de l'intérêt composé, j'ai présenté le «concept magique de penny».
J'ai demandé à la foule une question simple:
"Si vous aviez le choix, préféreriez-vous avoir 2 000 $ en argent comptant ou un penny dont la valeur double chaque jour?"
Il n'est pas surprenant que plus de la moitié de la classe dise préférer avoir de l'argent. Bien sûr!
La chose est, le penny magique les laisserait beaucoup mieux. En raison de la magie de l'intérêt composé, un cent qui double en valeur chaque jour vaudrait plus de 10 millions de dollars après seulement un mois!
Nous avons besoin que les élèves comprennent non seulement le pouvoir de la composition, mais aussi qu'ils sachent en tirer profit lorsqu'ils le peuvent.
# 5: Comment construire un crédit
Votre pointage de crédit est une partie importante de votre santé financière globale, et il peut faire une énorme différence dans la façon dont vous gérez vos finances en tant qu'adulte. Avec un bon crédit de votre part, il est beaucoup plus facile d'acheter une maison ou de se qualifier pour un appartement. D'autre part, avec un mauvais crédit (ou sans crédit), la plupart des plus grands jalons de la vie peuvent être plus difficiles à atteindre.
Les élèves ont besoin de savoir pourquoi le crédit est important, mais aussi comment créer du crédit lorsqu'ils sont jeunes. La plupart du temps, obtenir une carte de crédit d'étudiant de base ou un prêt étudiant, par exemple, peut fournir l'introduction au crédit de construction pour les étudiants doivent commencer.Mais cela ne signifie pas que la construction de crédit est facile. Parfois, il est difficile pour les jeunes d'obtenir une carte de crédit ou tout autre type de prêt.
Mon ancien stagiaire Kevin s'est retrouvé dans ce scénario précis il y a plusieurs années. Kevin a écouté ses parents et a complètement évité les cartes de crédit. Mais, quand Kevin a décidé de commencer sa vie adulte sur des bases financières solides et d'acheter une maison et sa propre voiture, son crédit n'a pas été suffisamment établi pour être approuvé pour les prêts dont il avait besoin pour acheter ces choses.
Heureusement, Kevin est tombé sur l'idée de s'inscrire pour une carte de crédit sécurisée. Avec une carte de crédit sécurisée, il a dû déposer un dépôt en espèces égal à sa limite de crédit. Mais, une fois qu'il a commencé à utiliser sa carte régulièrement, il a pu augmenter son pointage de crédit de 100 points en six mois!
Comment a-t-il fait?
Alors que les cartes de crédit sécurisées exigent un dépôt en espèces pour commencer, ils signalent tous vos mouvements de crédit aux trois agences d'évaluation du crédit - Experian, Equifax et TransUnion. Au fil du temps, l'utilisation responsable du crédit de Kevin lui a permis de créer son crédit à partir de zéro et d'aider à atteindre ses objectifs d'achat de maison et de voiture!
# 6: Les bases de l'investissement et de la bourse
En tant que planificateur financier, je rencontre tant d'adultes à part entière qui ne connaissent pas la première chose sur le marché boursier ou l'investissement en général. Bien que nous ne puissions rien faire à ce sujet maintenant, nous pouvons aider les jeunes à commencer leur propre vie avec une compréhension de base du fonctionnement de l'investissement.
Bien que nous souhaitons probablement éviter que les étudiants débordent de détails, je leur recommande de leur présenter des concepts sur lesquels ils peuvent compter en vieillissant. Ils doivent comprendre ce qu'est le marché boursier et comment les investisseurs font (et perdent) de l'argent. Et oui, je pense qu'ils doivent comprendre comment investir pourrait les rendre riches.
Voici un exemple génial:
Plus tôt cette année, j'ai montré à un jeune de 16 ans comment transformer 500 $ en 520 367 $. Alors qu'il pensait que j'étais fou au début, il l'a eu quand je lui ai montré comment l'investissement fonctionnait.
Fondamentalement, j'ai utilisé des données historiques pour lui montrer comment même un fonds commun de base de 500 $ acheté en 1970 pourrait atteindre 68 684 $ avec des rendements moyens et finalement atteindre 520 367 $.
C'est plutôt bien, non?
Le fait est que ce chiffre de 68 684 $ pourrait augmenter encore plus s'il ajoutait un montant nominal chaque mois. S'il investissait 25 $ de plus dans ce fonds tous les mois (ou 300 $ par année), alors l'investissement total grimperait à ce doux 520 367 $ sur à peu près le même calendrier.
Je crois que plus tôt nous enseignerons aux étudiants les bases financières, mieux ce sera.
Il serait dommage que les jeunes ne profitent pas de l'enrichissement des stocks, d'autant plus que vous n'avez pas besoin d'investir beaucoup d'argent si vous commencez assez tôt.
D'un autre côté, il est important que les étudiants connaissent la différence entre investir en sécurité et investir dans des escroqueries. Tout en investissant dans une entreprise de renom comme Vanguard ou Fidelity peut être intelligent, les jeunes doivent savoir choisir des entreprises de bonne réputation lorsqu'ils investissent leur argent.Il est avantageux de faire des recherches sur toute entreprise avec laquelle vous envisagez d'investir, de lire des avis et de vous assurer de savoir dans quoi vous vous engagez.
Je dirais aussi qu'il est important que les étudiants sachent combien de risques ils sont prêts à assumer avec leur argent. Investir dans une start-up dont le cours des actions est bas, par exemple, pourrait éventuellement générer de gros rendements, mais pourrait également être plus susceptible d'échouer, la valeur des actions chutant. C'est ce qu'on appelle un risque plus élevé, une récompense plus élevée.
Les étudiants qui recherchent une option de placement plus prudente devraient envisager d'investir dans des sociétés établies ou dans un ensemble de sociétés appelé fonds commun de placement. C'est une stratégie d'investissement à plus long terme qui pourrait faire croître l'argent sur des décennies de manière cohérente.
# 7: Comment démarrer une entreprise
Je comprends que démarrer une entreprise peut être BEAUCOUP pour n'importe quel lycéen à prendre, mais ce n'est pas une meilleure opportunité pour obtenir une introduction.
Je ne suis pas issu d'une famille ayant une expertise en construction d'entreprise. Et non plus mes amis. Heureusement, quelqu'un a mis des livres devant moi comme Rich Dad, Poor Dad qui m'a au moins donné une introduction de base à ces concepts.
La ligne de fond
Les finances personnelles sont une partie si importante de la vie que je ne peux pas croire nous n'enseignons pas davantage aux étudiants sur l'argent à l'école. Quand on y pense vraiment, il n'est pas étonnant que les niveaux d'endettement des ménages atteignent des sommets.
Quand les gens ne savent pas mieux, ils ne font pas mieux.
Essayons de faire une différence positive dans l'avenir financier de nos étudiants maintenant en enseignant les bases financières de nos enfants - et de plaider pour plus d'éducation financière dans les écoles.
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