10 questions sur les régimes d'épargne-études

Pour la plupart, je ne suis pas stressé par une tonne.

Bien sûr, je pourrais être un peu stressé si mon équipe de Fantasy est en hausse de 7 points dans la soirée de lundi et j'ai besoin que mes adversaires reviennent en courant pour avoir un match terne.

A part ça, je suis plutôt cool. 🙂

Tu sais ce qui me stresse?

Frais de scolarité!

Je n'étais pas si stressé après avoir eu notre premier fils, mais maintenant j'en ai trois!

Et puisque nous sommes en train d'adopter notre quatrième, je peux sentir l'argent être aspiré de notre compte d'épargne.

Est-ce que vous stressez à ce sujet? S'il vous plaît dites-moi que je ne suis pas le seul!

Si vous êtes comme la plupart des Américains avec des enfants d'âge scolaire ou des petits-enfants, vous vous demandez peut-être comment vous pouvez économiser suffisamment d'argent pour les envoyer à l'université.

Chaque année, vous entendez dire que les coûts des collèges augmentent plus que l'inflation et que, dans 18 ans, il en coûtera beaucoup plus cher d'envoyer votre enfant à l'école publique ou privée.

Merde? École privée? Mon esprit n'était même pas encore parti. Je suis tellement foutu ...

Même si vous ne pouvez pas épargner beaucoup, vous pouvez toujours profiter d'un régime d'épargne-études. Dans cet esprit, j'ai pensé qu'il serait utile de jeter un coup d'oeil à certaines façons populaires d'économiser pour l'université. J'ai condensé l'information en 10 questions que les gens me posent fréquemment à propos de college des économies.

1. Comment puis-je estimer les coûts futurs des études collégiales?

Le calculateur de coût de FinAid.org peut vous aider à déterminer combien coûtera un collège en particulier au moment où vos enfants ou petits-enfants seront présents. C'est un peu plus générique, mais cela peut vous donner une bonne idée des coûts de base. En travaillant avec des clients, j'ai aussi un logiciel que j'utilise qui a une liste de la plupart des collèges partout et vous pouvez avoir une idée de ce que le coût estimé pour un collège pourrait être.

2. Pourquoi lancer un plan d'épargne-études tôt?

Plus vous attendez, plus vous économiserez d'argent pour atteindre votre objectif. Au moment où les nouveau-nés d'aujourd'hui doivent s'inscrire au collège, quatre ans dans une université publique coûteront plus de 200 000 $. Bien qu'il soit essentiel de commencer tôt, il n'est jamais trop tard pour commencer à épargner pour les objectifs éducatifs de ceux qui vous intéressent. Cela peut faire une différence significative en réduisant potentiellement le montant que vous ou le bénéficiaire du compte devrez peut-être emprunter pour payer l'école.

3. Quelles sont les façons fiscalement avantageuses d'épargner pour les études collégiales?

Les plans d'épargne en vertu de l'article 529 et les comptes d'épargne-études de Coverdell sont les deux moyens les plus populaires d'épargner pour les études collégiales. De nombreux investisseurs utilisent également des comptes de dépôt tels que ceux autorisés en vertu de la Loi uniforme sur les dons aux mineurs (UGMA) ou de la Loi uniforme sur les transferts aux mineurs (UTMA). Il y a des avantages et des inconvénients à ce qui serait le mieux. Plus particulièrement, est si l'enfant ne va pas à l'école. En règle générale, ce que je vois est pour les parents que, quoi économiser de l'argent pour l'enfant, mais ne veulent pas les forcer à aller à l'école, le compte du gardien fonctionne le mieux. Inverser la situation, et vous verrez les deux autres étant utilisés, le plus souvent le plan 529 puis Coverdell Education Savings Account.

4. Qu'est-ce qu'un plan d'épargne 529?

Nommé d'après l'article 529 de l'Internal Revenue Code, 529 plans d'épargne-études offrent un moyen fiscal avantageux pour les frais d'études supérieures admissibles. Ces plans sont généralement parrainés par des États individuels, tandis que les actifs des régimes sont gérés professionnellement par des sociétés d'investissement indépendantes ou des organismes gouvernementaux. N'importe qui peut ouvrir un compte d'épargne 529 quel que soit le niveau de revenu et contribuer jusqu'à 13 000 $ (26 000 $ pour les couples mariés) par année sans conséquences fiscales.

5. Quelles sont les caractéristiques des comptes d'épargne-études Coverdell?

Les comptes d'épargne-études Coverdell offrent des retraits libres d'impôt pour l'enseignement supérieur depuis 1998. Contrairement aux 529 plans d'épargne, les retraits peuvent être utilisés pour l'éducation primaire et secondaire et même pour le tutorat scolaire et les dépenses informatiques liées à l'éducation.

Cependant, il y a des restrictions de revenu. Si votre revenu brut ajusté modifié (MAGI) est inférieur à 110 000 $ (220 000 $ si vous produisez une déclaration conjointe), vous serez admissible à cotiser à un compte Coverdell. Les contributions annuelles sont également limitées à 2 000 $ par année.

6. Puis-je investir dans un compte 529 et Coverdell?

Oui, les placements dans un compte d'épargne 529 n'affecteront pas votre capacité d'investir dans un compte d'épargne-études Coverdell pour le même bénéficiaire. Investir dans les deux peut être une très bonne idée parce que les deux se complètent. C'est semblable à avoir un plan de retraite au travail et avoir aussi un IRA, aussi bien.

7. Les comptes UGMA et UTMA sont-ils encore de bons choix?

Pendant de nombreuses années, les UGMA / UTMA étaient les seuls véhicules d'épargne-études substantiels disponibles, de sorte que de nombreux investisseurs ont accumulé des montants importants dans ces comptes. Les comptes UGMA / UTMA n'ont pas de limite de revenu ou de contribution. Et, au moins une partie de vos gains peuvent être exemptés de l'impôt fédéral sur le revenu. Certains ou tous seront taxés au taux inférieur de l'enfant si l'enfant a moins de 18 ans.

Les contributions aux comptes UGMA / UTMA sont irrévocables, ce qui signifie qu'une fois que l'argent ou les autres biens ont été donnés, vous ne pouvez pas changer d'avis et retirer le cadeau.

Vous pouvez retirer de l'argent n'importe quand pour le bénéfice de l'enfant - pas seulement pour l'éducation. L'enfant prend le contrôle du compte lorsqu'il atteint l'âge de la majorité (18 ou 21 ans dans la plupart des États).

8. Les règles relatives à l'impôt sur les donations s'appliquent-elles aux régimes d'épargne collégiale?

Les cotisations à 529 plans d'épargne, les comptes d'épargne Education de Coverdell et les comptes UGMA / UTMA sont soumis aux règles de l'impôt sur les donations. En vertu de ces règles, vous pouvez contribuer jusqu'à 13 000 $ par année (26 000 $ pour les couples mariés) sans les conséquences de l'impôt sur les dons.

En vertu d'une élection spéciale, vous pouvez investir jusqu'à 65 000 $ (130 000 $ pour les couples mariés) dans un compte 529 en même temps en accélérant cinq années de placements sans conséquences fédérales sur les dons. Si vous faites ce choix, les cotisations supplémentaires ou autres cadeaux à la même personne au cours de cette période de cinq ans dépasseront l'exclusion annuelle de la taxe sur les dons.

9. Et si mon enfant ne va pas à l'université?

Avec un plan d'épargne 529, vous pouvez laisser l'argent dans le compte au cas où votre enfant décide d'aller à l'université plus tard. Ou vous pouvez sélectionner un nouveau bénéficiaire, y compris vous-même ou quelqu'un qui est membre de la famille du bénéficiaire actuel. Si vous prenez l'argent pour autre chose que l'éducation, vous paierez l'impôt fédéral ordinaire plus une pénalité de 10% sur les gains. Gardez à l'esprit que la pénalité de 10% ne s'applique pas aux bourses. Cela signifie que si votre enfant recevait une bourse, vous seriez en mesure de retirer le montant de la bourse du compte sans être pénalisé.

Avec un compte Coverdell, le bénéficiaire doit utiliser les actifs au moment où il atteint l'âge de 30 ans, ou un nouveau bénéficiaire doit être nommé.

Pour les comptes UGMA / UTMA, vous devrez payer des impôts sur les gains en capital lorsque des actions, des actions ou des obligations sont vendues.

10. Qu'est-ce que vous utilisez pour votre enfant?

À l'heure actuelle, nous utilisons un régime 529 à l'extérieur de l'État parce que je croyais qu'il offrait de meilleures options de placement. Dans un avenir proche, je commencerai aussi un plan dans l'état, tout comme un autre niveau de diversification. Bien que nous ayons à l'esprit que nous aidions nos enfants à faire des études collégiales, nous ne prévoyons pas financer la totalité des frais de scolarité. Si nous avons l'argent que nous voulons, nous voulons aussi que notre enfant apprécie le don de l'éducation.