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5 façons légales de réduire votre paiement de prêt étudiant

5 façons légales de réduire votre paiement de prêt étudiant

Si vous ne faites rien avec vos prêts étudiants, vous êtes automatiquement inscrit à un régime de remboursement générique qui prévoit généralement des paiements pendant 10 ans. Cependant, cela peut être difficile, surtout juste après l'obtention du diplôme.

Peut-être que vous venez de commencer à travailler, ou peut-être que vous n'avez même pas encore de travail et que vous êtes juste en train de faire un peu d'argent pour gagner un peu d'argent? Peut-être que l'option du plan de remboursement standard ne fonctionne tout simplement pas pour vous, et vous êtes inquiet de ce qui se passera si vous ne faites pas de paiement ou que vous ne payez pas par défaut.

Si vous considérez le report ou l'abstention d'un prêt étudiant, ou si vous songez à simplement ignorer vos paiements de prêt étudiant, ne fais pas ça!

Voici cinq façons légales de réduire le montant de votre prêt étudiant afin de ne pas avoir à payer par défaut.

L'exemple

Pour vous montrer vraiment la différence que chaque plan peut faire pour vous, nous allons utiliser l'exemple hypothétique de ce qui suit:

Vous avez une dette de prêt étudiant de 38 000 $.

Votre montant du plan de remboursement standard de 10 ans serait 381 $ par mois.

Nous allons supposer que vous ne gagnez que 24 000 $ par année (rappelez-vous, vous n'avez pas encore d'emploi après l'obtention de votre diplôme).

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1. Le plan de remboursement élargi

Le plan de remboursement étendu étend votre paiement de prêt étudiant standard de 10 ans à 25 ans.

Le plan de remboursement étendu est disponible pour tous les emprunteurs de prêts étudiants fédéraux - aucune limite de revenu ne s'applique à cela. Donc, c'est toujours une option pour les emprunteurs.

Dans notre exemple, si vous deviez passer au régime de remboursement prolongé, vous réduiriez le montant de votre prêt étudiant à 196 $ par mois.

Vous pouvez passer à ce plan simplement en appelant votre prêteur.

2. Le plan de remboursement progressif

Le plan de remboursement progressif commence votre remboursement à un faible montant, et il augmente au fil du temps. Il existe deux versions - le plan gradué de 10 ans et le plan gradué étendu de 25 ans. L'idée avec ce plan est que vous gagnerez plus dans le futur, ainsi vous commencez bas et votre paiement se développe.

Les deux commencent avec un faible montant de paiement.

Sur le plan gradué de 10 ans, vous réduirez le montant de votre prêt étudiant à213 $ par mois l'année 1, mais rappelez-vous qu'il atteindra 638 $ par mois la neuvième année.

Sur le plan gradué de 25 ans, vous réduirez le montant de votre prêt étudiant à120 $ par mois l'année 1, mais rappelez-vous qu'il atteindra jusqu'à 359 $ par mois l'année 24.

Vous pouvez passer au plan de remboursement progressif simplement en appelant votre prêteur.

3. Remboursement basé sur le revenu

Remboursement basé sur le revenu (IBR) est exactement ce que cela ressemble - votre paiement sera calculé en fonction de votre revenu. C'est une formule qui prend en compte votre revenu, le seuil de pauvreté pour votre état, et fixera votre paiement à 15% de votre revenu (10% pour les nouveaux emprunteurs).

L'autre grand aspect de l'IBR est que vous êtes admissible à l'annulation de prêt étudiant sur tout montant de la dette laissée sur votre prêt après 20 ou 25 ans, selon le moment où vos prêts ont pris naissance. Nous appelons cela le programme secret de pardon des prêts étudiants.

Si vous avez souscrit vos prêts étudiants avant le 1er juillet 2014, votre paiement serait aussi faible que77 $ par mois.

Si vous avez souscrit vos prêts étudiants après le 1er juillet 2014, vous pourriez réduire le montant de votre prêt étudiant à un taux aussi bas que52 $ par mois.

Rappelez-vous, vous devez re-certifier votre revenu chaque année et votre paiement pourrait changer à mesure que votre revenu change au fil du temps. Vous pouvez vous inscrire à ce programme en appelant votre prêteur ou en allant sur le site StudentLoans.gov.

4. Payer comme vous gagnez

Payez comme vous gagnez (PAYE) et la rémunération révisée que vous gagnez (RePAYE) sont les deux plus récentes options de plan de remboursement de prêt étudiant, et ils viennent aussi avec la remise de prêt étudiant après 20 ans.

Ils calculent tous deux votre paiement un peu différemment, mais pour notre situation, ils sont tous les deux identiques. Le grand différentiateur est si vous êtes marié - PAYE permet seulement un revenu à utiliser, mais RePAYE exige que les deux revenus soient utilisés. Nous discutons les mathématiques de dépôt marié séparément pour IBR et PAYE ici.

Avec ces deux régimes, votre paiement sera calculé en fonction de 10% de votre revenu discrétionnaire. À ce titre, vous pourriez réduire votre paiement de prêt étudiant à un taux aussi bas que52 $ par mois.

Tout comme l'IBR, vous devez renouveler votre revenu chaque année, et votre paiement pourrait changer à mesure que votre revenu évolue avec le temps. Vous pouvez vous inscrire à ce programme en appelant votre prêteur ou en allant sur le site StudentLoans.gov.

5. Refinancer vos prêts privés

Enfin, si vous avez des prêts étudiants privés, vous n'avez pas beaucoup d'options. La meilleure option est simplement de refinancer vos prêts étudiants.

Il y a beaucoup de facteurs qui pourraient vous faire baisser votre paiement, mais c'est pourquoi nous vous recommandons d'utiliser un outil gratuit comme Credible qui vous permet de voir rapidement et facilement quels prêts étudiants vous pourriez qualifier, et si cela peut même vous aider abaissez votre paiement.

Par exemple, si vous avez actuellement un prêt étudiant de 38 000 $ et que le taux est de 6,8%, vous pourriez payer 437 $ par mois.

Si vous êtes en mesure de refinancer votre prêt étudiant avec Credible à 4,25%, vous pourriez réduire votre paiement de prêt étudiant à389 $ par mois.

De plus, les lecteurs de Collège Investisseurs obtiennent une prime spéciale de 200 $ lorsqu'ils concluent leur prêt! Vous ne trouverez pas une meilleure affaire! Découvrez Credible ici.

Obtenir de l'aide professionnelle

Cela semble confus, mais ce n'est pas obligatoire. Vous pouvez vous inscrire à ces programmes gratuitement sur StudentLoans.gov.

Si vous voulez plus d'aide, commencez avec votre prêteur.Ils sont payés pour vous aider avec votre dette de prêt étudiant. Ils pourraient ne pas être en mesure de répondre à tout, mais c'est un bon point de départ.

Toujours chercher à réduire votre paiement de prêt étudiant avant de ne pas payer

Le plus grand défi que je vois avec les nouveaux emprunteurs étudiants est la peur qu'ils ne peuvent pas payer leur paiement. En conséquence, beaucoup optent pour le report ou l'abstention du prêt étudiant. Certains ignorent même simplement leurs prêts étudiants et espèrent qu'ils s'en vont.

Donc, avant de simplement cesser de payer vos prêts étudiants, regardez ces options pour réduire votre paiement de prêt étudiant. Pour les prêts fédéraux, c'est assez facile à faire. Pour les prêts privés, c'est un peu plus difficile, mais vous pouvez y arriver.

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