Retraite

Ce que vous devez savoir sur votre régime 457 pour une retraite réussie

Ce que vous devez savoir sur votre régime 457 pour une retraite réussie

Quand il s'agit de différents types de régimes de retraite, il y en a plus que vous ne le savez: 401k, 403b, Keogh, DB (k). Votre tête tourne-t-elle encore? Un régime de retraite moins connu est le régime 457 (il est souvent appelé régime de rémunération différée ou rémunération différée). C'est une retraite moins connue car elle n'est offerte qu'à certains types d'employés. Les fonctionnaires publics locaux et locaux et parfois les employés d'organismes sans but lucratif se voient souvent offrir le plan de retraite 457. Seuls les employeurs qui sont exemptés de payer l'impôt fédéral sur le revenu et les organisations non religieuses peuvent offrir 457 régimes, notamment:
  • État et gouvernements locaux
  • Hôpitaux
  • Organisations éducatives
  • Organismes de bienfaisance ou fondations
  • Association commerciale
Il est similaire au plan 401 (k) plus connu, où vous pouvez choisir de contribuer au plan 457 grâce à des déductions automatiques de votre salaire avant que les taxes ne soient prélevées. Aussi comme le 401 (k), l'argent augmente l'impôt différé dans un compte de retraite 457 jusqu'à ce que vous retirez l'argent. Cependant, les limites de contribution et les retraits anticipés sont traités différemment pour 457 titulaires de régime.

457 Limites de contribution

Si votre employeur offre uniquement un régime 457 comme option de retraite, vous pouvez cotiser un maximum de 18 000 $ en 2015 si vous avez moins de 50 ans et jusqu'à 24 000 $ si vous avez plus de 50 ans. Si votre employeur offre aussi un 401 (k) ou un 403 (b), vous avez la possibilité de cotiser à la fois au plan 457 et à l'un des autres comptes de retraite disponibles. J'ai plusieurs clients qui sont employés par l'université locale et ils ont la possibilité de contribuer à la fois le plan 457 et un 403 (b). Vous pouvez investir jusqu'à la limite maximale pour chaque compte! Cela signifie que vous pourriez contribuer 18 000 $ en 2015 à votre régime 457, et 18 000 $ au régime 401 (k) ou 403 (b) si vous avez moins de 50 ans (ou jusqu'à 44 000 $ si vous avez dépassé 50 ans). Cela va probablement de soi, mais vous devez avoir suffisamment de revenus pour pouvoir contribuer ce montant. C'est une excellente option pour les personnes qui commencent leur épargne-retraite plus tard que prévu, ou qui veulent simplement profiter des allégements fiscaux ou de l'appariement des employés autant que possible. Pour 2015 et les années suivantes, la cotisation maximale pour ces régimes augmentera de 500 $ et indexée en fonction de l'inflation.

Rattraper les limites de contribution pour 457 régimes

Si vous avez plus de 50 ans avant la fin de l'année civile, vous avez droit à une «contribution de rattrapage» en 2015. Vous pouvez contribuer 6 000 $ de plus si vous avez un régime gouvernemental 457. En outre, en 2015, si vous avez déjà sous-cotisé à votre régime 457, vous pouvez faire une contribution de rattrapage jusqu'à concurrence de 18 000 $. Toutefois, vous ne pouvez pas combiner la contribution spéciale de rattrapage de 18 000 $ et la contribution de 50 ans et plus.

Retraits anticipés d'un régime 457

L'argent épargné dans un plan 457 est conçu pour la retraite, mais contrairement aux régimes 401 (k) et 403 (b), vous pouvez retirer un retrait du 457 sans pénalité avant l'âge de 59 ans et demi. C'est une règle très importante qui est souvent oubliée avec le plan 457. J'ai eu une rencontre avec une personne qui avait pris sa retraite plus tôt et avait transformé son plan 457 en IRA sur la base d'une recommandation de son ancien conseiller. (Remarquez que j'ai dit "ancien"). En roulant dans l'IRA, vous perdez la possibilité d'encaisser tôt pour éviter la pénalité au cas où vous avez besoin d'accéder à vos fonds. Il n'y a pas de pénalité pour un retrait anticipé, mais soyez prêt à payer de l'impôt sur l'argent que vous retirez d'un régime 457 (à tout âge). Tout comme les autres régimes de retraite, vous devez commencer à prendre des distributions de votre régime 457 à l'âge de 70 ans et demi.

Pouvez-vous rouler un 457 plan dans un IRA?

Comme je l'ai mentionné ci-dessus, vous avez cette option. Le processus est très similaire à rouler sur un 401k dans un IRA. Pour rappel, vous devez juste être prudent si vous prenez votre retraite anticipée pour les raisons indiquées ci-dessus. Si vous n'avez pas besoin de l'argent immédiatement, il est dans votre intérêt de laisser l'argent dans le compte jusqu'à ce que vous soyez prêt pour la retraite, mais il est bon de savoir que vous ne paierez pas une pénalité de 10% sur les retraits anticipés. ne sois pas une autre option. Ces informations ne sont pas destinées à se substituer à des conseils fiscaux, juridiques ou de planification d'investissement individualisés spécifiques. Nous vous suggérons de discuter de vos problèmes fiscaux avec un conseiller fiscal qualifié.

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