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GF ¢ 039: Question du lecteur: Quelle est la meilleure chose à faire avec un vieux 403 (b)?

GF ¢ 039: Question du lecteur: Quelle est la meilleure chose à faire avec un vieux 403 (b)?

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Eh bien, si vous avez besoin d'aide professionnelle professionnelle est en débat, mais quand il s'agit de vos finances, ne comptez pas sur Google.

Vous avez besoin de quelqu'un qui sait ce qu'ils font.

Considérez cet exemple:

J'ai 45 ans avec 3 jeunes enfants. Ma plus grande préoccupation est que dans environ 10-12 ans, ils iront à l'université. J'ai un bon travail et je gagne actuellement 75 000 $ par année.
Je n'ai pas de plan d'épargne pour les collèges mis en place pour le moment. J'envisage d'ouvrir un Roth IRA et de le maximiser chaque année afin qu'ils l'utilisent pour l'université.
J'ai aussi un vieux 403b qui ne fait rien. J'excède mon 401k à mon emploi actuel, qui offre également un match de 8%. Pourriez-vous me dire ce que je devrais faire pour mes enfants et pour ma retraite? Aussi, pensez-vous que je devrais convertir mon vieux 403b en Roth IRA?

Ah oui.

Ce sont les types de questions qu'un planificateur financier certifié bave sur.

Pourquoi? Parce qu'il se passe tellement de choses dans la situation de cette personne que cela justifie pourquoi les gens ont besoin de planificateurs financiers.

Si je rencontrais ce client dans mon bureau ou sur Skype, c'est comme ça que j'irais à la réunion.

1. Devrait-elle utiliser son Roth IRA pour l'épargne des collèges?

C'est un fait peu connu que vous pouvez réellement utiliser un Roth IRA pour payer les dépenses liées au collège. La plupart des gens pensent à Roth IRA comme un véhicule d'épargne-retraite, ce qui est, mais vous pouvez retirer tous les gains pour payer pour l'éducation sans encourir d'impôt ou de pénalité. Même si c'est le cas, je ne suis généralement pas un grand fan de l'épargne-retraite mixte avec l'épargne des collèges.

J'ai beaucoup de clients qui sont des parents très ambitieux en matière d'épargne pour l'école de leurs enfants et qui ne font pas un bon travail d'épargne pour leur propre retraite. Ils le font avec de bonnes intentions d'essayer d'empêcher leur enfant d'encourir une dette exorbitante, donc ce qui se passe, c'est que s'ils n'épargnent pas assez pour leur propre retraite. Plus tard dans la vie, ils vont dépendre de leurs enfants parce qu'ils n'ont pas assez d'économies. Je suis tout à propos d'essayer d'aider votre enfant; payer pour le collège de votre enfant, si vous êtes si incliné, mais pas au sacrifice de votre propre retraite. J'ai discuté c'est une vidéo précédente:


Dans le cas de cette personne, je suggérerais qu'elle envisage de mettre sur pied un régime d'épargne-études 529. J'ai mentionné dans un post précédent sur les quatre façons que vous pouvez économiser pour l'université; le plan d'épargne-études 529 est ce que nous utilisons actuellement pour nos trois garçons. Il fonctionne un peu comme un Roth IRA dans le fait que toutes les distributions, tant qu'ils sont pour les dépenses liées à l'université, sont complètement libres d'impôt. Ce qui est mignon!

L'autre avantage énorme du plan 529 est que les parents, ou dans ce cas, la mère, auront le contrôle de l'argent même après que l'enfant atteindra l'âge de 18 ans. Si l'enfant décide qu'il ne veut pas aller à l'université, Ils veulent avoir l'argent pour lancer leur propre groupe de rock, ils n'auront pas la possibilité de le faire parce que maman a le contrôle. Le contrôle parental est une belle chose. 🙂

Key A emporter: Ne mélangez pas l'épargne-retraite avec l'épargne collégiale. Prenez soin de vous en premier.

2. Qu'en est-il de convertir un 403 (b) à un Roth IRA?

C'est la question à un million de dollars, et c'est très difficile de répondre. Premièrement, nous devons avoir une idée de ce dans quoi nous investissons réellement, de sorte qu'après la conversion, l'investissement doit croître; quel est notre taux d'imposition actuel et combien d'impôt paierons-nous sur le montant que nous convertissons; et combien de temps cela va-t-il s'asseoir dans le compte?

Pour une conversion Roth IRA pour avoir un sens, vous ne voulez pas avoir à payer beaucoup d'impôt sur une conversion, et vous avez besoin de suffisamment de temps pour que les investissements se développent pour compenser combien d'impôt vous deviez payer pour convertir. Ce n'est pas une réponse claire, et compte tenu du manque d'information dans cette situation, il m'est difficile de faire cette recommandation. Habituellement, lorsque les gens réalisent qu'ils doivent payer la taxe de leur poche pour que la conversion soit logique, cela n'a généralement aucun sens pour les besoins de revenu actuels du client.

Avec l'ancien 403 (b), je suggère qu'elle roule dans un IRA pour avoir un meilleur contrôle des investissements. Il ne semble pas qu'elle ait examiné les investissements depuis un certain temps, alors il serait certainement utile d'avoir un planificateur financier pour examiner ces investissements et s'assurer qu'ils sont toujours conformes à ses objectifs actuels. Si vous n'êtes pas sûr que votre tolérance au risque est conforme à vos objectifs, remplissez ce questionnaire cela vous prendra moins de 3 minutes pour trouver votre numéro de risque.

Key A emporter: Conversion d'un 403b à un Roth IRA n'est pas une réponse en noir et blanc. Rencontrez un planificateur financier ou un fiscaliste pour voir si cela a du sens. Si non, assurez-vous de rouler tous les anciens comptes de retraite dans un IRA.

3. Assurez-vous qu'elle passe en revue son 401 (k) chaque année.

J'adore le fait qu'elle maximise son 401 (k) et obtient ce match. L'argent gratuit est doux, et économiser pour sa retraite est encore plus doux. Je voudrais l'encourager à s'assurer qu'elle passe en revue son 401 (k) au moins une fois par an. J'ai un service de révision 401 (k), parce que je pense qu'il est extrêmement important que les gens passent leur 401 (k) s.

J'ai vu trop de cas où les gens investissent aveuglément dans ces comptes de retraite, et ils n'ont aucune idée de ce dans quoi ils sont réellement investis. Faire de petites modifications dans cette 401 (k) peut donner des dizaines, voire des centaines, de milliers de dollars de plus en attente de la retraite. Embaucher un planificateur financier pour examiner votre 401 (k) annuellement, ainsi que vos autres investissements.

Key A emporter: Passez en revue votre 401k (et tous vos investissements au moins une fois par an.

4. Qu'en est-il de l'assurance-vie?

Même si cela n'a pas été demandé, une pensée immédiate que j'ai eu était d'avoir trois jeunes enfants, j'espère que cette mère a une assurance vie sur elle-même. On dirait qu'elle est très déterminée à contribuer au financement de l'école de ses enfants, alors il faudrait une politique de 20 ans, ce qui suffirait à payer toutes ses dettes et à payer un bon salaire pour les trois collèges. fortement suggéré.

Juste pour vous donner une idée, une politique de 20 ans pour 500 000 $ sur une femme de 45 ans coûterait environ 625 $ par année. C'est tout. Voici un aperçu des meilleures entreprises avec les tarifs les plus bas:

Si vous avez besoin d'une assurance-vie, vous pouvez obtenir devis gratuit ici en moins de 3 minutes.

Key A emporter: Ne pas ignorer l'assurance-vie en particulier avec de jeunes enfants. C'est super bon marché. Pas convaincu? Découvrez combien est une police d'assurance vie Million Dollar?

Trouvez la bonne réponse pour votre situation

La seule norme qui est vraie dans toutes les situations en ce qui concerne la planification financière est qu'il n'y a pas une bonne réponse. Chaque situation est différente, et comme vous pouvez le voir dans l'exemple ci-dessus, il existe de nombreux scénarios différents. Ma plus grande situation pour cette personne est qu'elle prend le temps de s'asseoir avec un planificateur financier pour s'assurer qu'il fait les choses correctement. Faites-en une priorité et examinez leur plan au moins une fois par année.

Avez-vous une question comme celle-ci? N'hésitez pas à "demander à Jeff" et je ferai de mon mieux pour vous répondre dans les 24 heures.

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