Nous parlons beaucoup des régimes de retraite ici sur Good Financial Cents, mais une partie du sujet de la retraite dont nous ne discutons pas assez est l'acquisition de 401 (k).
Tous les plans ne l'ont pas, mais beaucoup le font. Et certains ont des matchs d'employeur très généreux, ce qui rend la question de l'acquisition de 401 (k) importante.
Un Demander à GFC lecteur a posé la question suivante:
«Je suis un participant au régime de 401 k qui a un calendrier d'acquisition échelonné de 6 ans. J'ai complété 4 ans et ne travaille pas avec l'entreprise depuis 2005. J'ai 55 ans. Suis-je investi à 100% pour la contribution de l'employeur?
Je vais aller droit à la réponse à la question du lecteur, et j'expliquerai les détails de cette réponse au fur et à mesure.
Comme le lecteur était inscrit à un régime dont le calendrier d'acquisition était échelonné sur six ans et qu'il n'avait complété que quatre années de service, il ne recevrait que 60% ou 80% des cotisations de l'employeur correspondant à son régime, selon la l'employeur compte une année de service.
Maintenant, entrons dans les détails de la façon dont cela se produit.
Qu'est-ce que le 401 (k) Vesting?
401 (k) l'acquisition se réfère simplement à la propriété des fonds dans un régime de retraite. Les cotisations des employés à un régime de retraite sont toujours acquises à 100%. Cela signifie que les cotisations salariales appartiennent exclusivement à l'employé. C'est comme il se doit, puisque les cotisations sont prélevées sur les revenus de l'employé.
Mais la question de l'acquisition des droits 401 (k) entre dans l'équation lorsqu'un employeur offre des cotisations de contrepartie au régime.
Beaucoup d'employeurs offrent une correspondance de plan, et les termes spécifiques varient avec chaque plan. Par exemple, un régime peut offrir de jumeler 50% des premiers 6% des cotisations salariales de l'employé. Si l'employé contribue 6% de son salaire au régime 401 (k), l'employeur fera correspondre jusqu'à 3% du salaire de l'employé, pour un total de 9%.
D'autres entreprises peuvent correspondre à 100% de la contribution de l'employé, jusqu'à concurrence de 8% ou 10% du salaire de l'employé.
C'est cette contrepartie de l'employeur, et non la contribution de l'employé au régime, qui est habituellement assujettie aux dispositions d'acquisition de la 401 (k).
Qu'est-ce qu'un calendrier d'acquisition 401 (k)?
Il y a diverses manières dont l'acquisition de 401 (k) a lieu. Et exactement comment cela fonctionne mécaniquement dépend des dispositions dans le plan de retraite lui-même. Il est même possible pour un employeur d'offrir immédiatement toutes les cotisations de contrepartie de l'employeur, même si cela est assez rare.
Le plus souvent, l'acquisition de 401 (k) est soumise à un calendrier d'acquisition. Ce calendrier prend l'une des deux formes, l'acquisition de la falaise et l'acquisition graduelle.
Cliff Vesting
Cliff vesting est à peu près ce que le terme implique. C'est-à-dire que toutes les acquisitions ont lieu à un certain moment dans le calendrier d'acquisition des droits. Par exemple, les cotisations de contrepartie de l'employeur peuvent être entièrement acquises pour les deux premières années pendant lesquelles l'employé participe au programme. Mais après cette période de deux ans, l'employé devient 100% investi dans l'année numéro trois.
Si vous quittez votre employeur avant que le délai de non-dévolution de deux ans ne soit écoulé, vous perdrez complètement l'avantage de l'employeur.L'extrémité opposée du spectre, une fois que vous avez effacé le terme non acquis, 100% du match de l'employeur devient investi avec vous en tant que propriétaire unique des fonds.
Vesting gradué
Vestage gradué est un processus dans lequel l'acquisition se fait graduellement. Selon la méthode graduée, l'acquisition des droits 401 (k) s'effectue progressivement et sur plusieurs années.
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