Quelles sont vos options pour un roulement de 401k à l'IRA?

401k Options de survol

Lorsque vous quittez votre emploi, volontaire ou non, vous devez prendre une décision importante concernant votre 401 (k). Beaucoup ne sont pas familiers avec toutes leurs options sur ce qu'ils peuvent faire avec leur 401 (k), mais faire le mauvais choix pourrait vous coûter. La plupart des gens sont familiers avec le concept de capotage 401 (k) mais ont encore besoin d'aide à travers le processus. Voici vos options si vous êtes confronté à cette décision.

L'encaissement n'est pas la meilleure option

Quel argent vous l'avez mis en vous-même, vous pouvez encaisser et l'emporter avec vous. Si votre employeur a une correspondance, vous pourriez être assujetti à une sorte de calendrier d'acquisition. Beaucoup de gens choisissent d'encaisser leurs 401k. Le raisonnement le plus courant ici, en particulier pour les plans 401k qui ont des correspondances, c'est que c'est "L'argent de l'entreprise" ne pas "les leurs". Hou la la! N'est-ce pas un bon raisonnement?

En prenant "l'argent de l'entreprise", cette personne est maintenant coincée avec une pénalité de retrait anticipé de 10% plus l'impôt sur le revenu ordinaire. En règle générale, lorsque vous encaissez directement à partir de votre 401k, ils détiennent 20% de la norme plus la pénalité de retrait anticipé de 10%.

Si vous avez vraiment besoin d'argent, vous pourriez envisager d'emprunter à votre 401 (k). Le problème ici est que la plupart des entreprises veulent que le solde du prêt soit remboursé lorsque vous partez - que vous quittiez ou non le travail.

Laissez votre 401k seul.

Vous avez toujours la possibilité de laisser l'argent avec votre ancien plan. L'argent restera investi, et l'entreprise financière qui gère votre 401 (k) continuera à vous envoyer des relevés trimestriels vous disant comment ça se passe. Toute croissance future sera à imposition différée.

Mais ce choix passif vient avec un coût d'opportunité. Si vous laissez simplement les actifs 401 (k) dans le plan, vous abandonnez le contrôle et la flexibilité. Vos choix de placement peuvent être limités, les frais du plan peuvent être élevés, et vous pourriez ne pas être en mesure d'accéder rapidement à votre argent ou de faire ce que vous voulez avec. Si vous avez une trace de vieilles 401 (k) s avec un tas d'anciens employeurs, les choses peuvent se compliquer lorsque vous prenez votre retraite - surtout lorsque vous devez prendre des distributions minimales obligatoires (RMD). Laisser l'argent dans le plan n'est peut-être pas le choix le plus judicieux.

Transférer le 401k à un nouvel employeur

La plupart des gens ont la possibilité de transférer leur ancien 401k dans leur nouveau 401k avec le nouvel employeur. Dans le passé, cela était plus difficile, mais avec les récents changements de la réglementation gouvernementale, c'est beaucoup plus facile. Bien que cela puisse être une bonne décision, beaucoup dépend des nouvelles options qui sont dans le nouveau 401k.

Vous pourriez rouler votre 401k dans un IRA

C'est le choix qui a le plus de sens. Vous pouvez déplacer l'argent dans un IRA à travers un transfert ou un transfert de fiduciaire à trustee. Ou, vous pouvez diriger l'argent dans un soi-disant "conduit IRA", un IRA traditionnel créé pour conserver vos vieux 401 (k) actifs jusqu'à ce que vous déplacer l'argent dans un autre plan de retraite qualifié.

Il n'y a pas de pénalité fiscale lorsque vous effectuez un transfert IRA ou un transfert de fiduciaire à trustee. Une fois que vous l'avez fait, vous avez un contrôle total de l'argent, une croissance continue à imposition différée, des choix de placement élargis et peut-être des frais de gestion de compte moins élevés.

Rouler sur l'argent dans un Roth IRA pourrait être un bon coup, à condition de pouvoir remplir deux conditions. Tout d'abord, votre revenu brut ajusté doit être inférieur à 100 000 $ pour l'année au cours de laquelle vous effectuez le roulement. Deuxièmement, vous devrez payer des impôts sur les actifs que vous convertissez. L'avantage est considérable: vous obtenez des retraits libres d'impôt, des retraits libres d'impôt si vous avez plus de 59 ans et demi et avez possédé votre compte pendant au moins cinq ans, et vous pouvez cotiser à votre IRA après 70 ans et demi sans avoir à prendre RMD. Les contributions à un Roth IRA ne sont pas déductibles d'impôt, mais il y a moins de restrictions sur les retraits.

En 2009, vous pouvez financer un Roth IRA avec des contributions après impôt à un régime d'épargne-retraite 401 (k), 403 (b) ou 457 - vous pouvez prendre ces contributions et les convertir en un Roth IRA libre d'impôt, à condition que votre IGA est de 100 000 $ ou moins. Il n'y a pas de limite sur le montant de la conversion. Incidemment, en 2010, tout le monde peut convertir un IRA traditionnel à un Roth IRA - la restriction AGI sur ces conversions disparaît.

Que faire si vous devez frissonner à travers un gel 401 (k)?

Un «gel» est lorsque votre employeur réduit ou suspend les cotisations de contrepartie à votre régime de retraite. FedEx, General Motors et Motorola ont tous récemment choisi de le faire. La réponse: ne laissez pas tomber vos contributions personnelles. Si vous pouvez le gérer, ajustez votre contribution 401 (k) à un niveau où vous remplacerez efficacement ce que votre employeur a contribué. Épargner pour la retraite devrait rester l'une de vos plus hautes priorités.

Si vous avez toujours besoin d'aide avec votre rollover 401 (k), assurez-vous de consulter un conseiller agréé en planification financière.