Retraite

401k Limites de contribution pour 2018

401k Limites de contribution pour 2018

Cette année, l'IRS a augmenté la limite maximale de contribution de l'employé 401 (k) à 18 500 $ par année. La contribution maximale pour 2018 est en hausse de 500 $ par rapport à 2017 et 2016.

La situation est la même avec les contributions de rattrapage. Ceux-ci représentent le montant supplémentaire des cotisations que vous pouvez faire à un plan 401 (k) si vous avez 50 ans ou plus. Pour 2018, ce nombre demeure à 6 000 $, ce qui correspond également aux contributions de rattrapage en 2017 et 2016.

Tout ce que vous devez savoir sur les limites de contribution de 401k pour 2018:

  1. Pourquoi n'y a-t-il aucune augmentation des limites de contribution cette année?
  2. 401k limites de contribution pour 2018
  3. Roth 401 (k) limites de contribution
  4. Le plus gros problème avec les plans 401 (k)
  5. Profiter de l'allocation maximale
  6. À quoi s'attendre à l'avenir

Chaque année, en octobre, les limites de contribution 401 (k) sont révisées, et - espérons-le - recalculées plus haut en fonction de l'inflation.

Les limites de cotisation augmentent davantage pendant les années où le taux d'inflation est plus élevé et moins quand il est plus bas, comme cela a été le cas au cours des dernières années. À certains moments, on craint même que les limites de contribution puissent être réduites, en raison d'un taux d'inflation négatif.

Heureusement, ce scénario n'a jamais été joué et les limites ont été légèrement augmentées ou sont restées à plat.

Pourquoi n'y a-t-il aucune augmentation des limites de contribution?

La réponse courte est que les augmentations annuelles de l'indice des prix à la consommation (IPC) ont été très faibles, de l'ordre de 2% par an. Et puisque le Congrès préfère augmenter les contributions par tranches d'au moins 500 $, le faible pourcentage d'augmentation de l'IPC sur une base annuelle n'atteint pas ce seuil.

Évidemment, si nous disons que l'inflation est de 2 p. 100 par an au cours des trois dernières années, nous envisageons vraiment une augmentation cumulée de l'IPC de l'ordre de 6 p. Selon les limites de contribution de 18 500 $, cela aurait dû se traduire par une augmentation de 1 110 $ depuis 2014.

Cependant, étant donné qu'une augmentation des limites de contribution 401 (k) réduira les revenus imposables des travailleurs, le Congrès est également réticent à répondre à ces changements, dans un effort pour maintenir les recettes fiscales.

Mais les limites de cotisation 401 (k) sont ce qu'elles sont, et malgré l'absence d'augmentations au cours des trois dernières années, elles représentent toujours des limites très généreuses, et peuvent vous aider à accumuler un pécule de retraite important.

Les limites de contribution 401k pour 2018

Le graphique ci-dessous montre la contribution maximale de base 401 (k), la cotisation de rattrapage pour les employés de 50 ans et plus et l'allocation maximale de tous les régimes de retraite à l'abri de l'impôt, de 2008 ou 2018.

Comme vous pouvez le voir, le taux d'augmentation au cours des onze dernières années a généralement évolué à la vitesse d'une escargot. La contribution maximale n'a augmenté que de 3 000 $ depuis 2008 et la contribution de rattrapage n'a augmenté que de 1 000 $ au cours de la même période.

Et comme vous pouvez le constater, les limites de cotisation ont stagné dans le passé, comme 2009 à 2011, où elles demeurent à 16 500 $ pour trois années consécutives. Encore plus évident est le manque d'augmentation de la contribution de rattrapage pour six années complètes, alors que le montant est resté à 5 500 $ de 2009 à 2014.

Cependant, faites attention au fait que l'allocation maximale - qui est le montant total que vous pouvez contribuer à tous les types de régimes de retraite à l'abri de l'impôt dans une année - a considérablement augmenté.

De 2009 à 2018, le maximum a augmenté de 49 000 $ à 55 000 $. C'est une augmentation de 6 000 $ sur neuf ans, ce qui équivaut à environ 2% par année. Cela pourrait être la statistique la plus importante dans la matrice de contribution 401 (k), et allaient consacrer plus de temps à cela dans un petit peu.

An401 (k) maximumContribution de rattrapageAllocation maximale
2018$18,500$6,000$55,000
2017$18,000$6,000$54,000
2016$18,000$6,000$53,000
2015$18,000$5,500$53,000
2014$17,500$5,500$52,000
2013$17,500$5,500$51,000
2012$17,000$5,500$50,000
2011$16,500$5,500$49,000
2010$16,500$5,500$49,000
2009$16,500$5,500$49,000
2008$15,500$5,000$46,000
* Pour chaque année, l'allocation maximale est augmentée du montant de la contribution de rattrapage admissible (qui s'applique aux travailleurs de 50 ans et plus). Par exemple, pour 2017, l'allocation maximale est de 60 000 $. C'est l'allocation maximale de 54 000 $, plus la contribution de rattrapage de 6 000 $.

Les limites de contribution s'appliquent également à Roth 401 (k) Contributions

Les limites de contribution pour les cotisations Roth 401 (k) sont les mêmes que pour les cotisations 401 (k) traditionnelles. Cela signifie que vous pouvez contribuer jusqu'à 18 500 $ par année soit à un régime régulier 401 (k), soit à un régime Roth 401 (k). Plus probablement, vous voudrez contribuer aux deux, auquel cas vous devrez allouer combien de la limite de 18 500 $ ira dans chaque partie de votre 401 (k).

Ce n'est pas une coïncidence si les limites 401 (k) sont pratiquement les mêmes que les limites du plan 403 (b) et du plan d'épargne thrift (TSP).

De plus, tout employeur qui verse des cotisations aux régimes ne sont pas inclus dans les limites de cotisation de l'employé indiquées ci-dessus. Votre employeur peut verser une contribution équivalente qui dépasse la limite de cotisation régulière de 18 500 $ ou même la limite combinée de 24 500 $ si vous avez 50 ans ou plus. Il est toujours une bonne idée de comprendre si un Roth 401k vs Roth IRA est le meilleur pour vous.

Plutôt que de se plaindre du manque d'augmentation de la limite de cotisation ...

Pour la plupart des travailleurs, les limites de cotisation de base ou de niveau 401 (k) au cours des trois dernières années ne constituent pas le véritable problème. Le vrai problème est le manque de participation des employés. Un grand pourcentage d'employés ne participent pas à un régime 401 (k), même si l'un d'eux est offert par leur employeur.

Notez également que la valeur médiane d'un plan 401 (k) à l'échelle nationale était seulement 18 433 $ en 2015, ce qui signifie que 50% des employés ont plus que ce nombre dans leur 401 (k), mais 50% ont moins. Cela représente une seule année de cotisations régulières, plus un peu de revenu de placement gagné. Clairement alors, les limites de contribution 401 (k) ne sont pas le vrai coupable ici.

La morale de l'histoire est que le plus gros problème avec les plans 401 (k) est qu'il n'y a pas assez de participants, et basé sur la valeur médiane 401 (k), il est également clair que la grande majorité des employés ne s'approchent pas faire le maximum de contributions de toute façon.

Malgré le fait que les limites de cotisation n'ont pas été augmentées en trois ans, 18 500 $ représentent toujours un potentiel d'économies à impôt différé. Faites ce que vous pouvez pour vous rapprocher le plus possible de la contribution maximale, surtout lorsque vous approchez de la retraite.

Profiter de l'allocation maximale

Le plus grand nombre sur le graphique ci-dessus pour chaque année se trouve dans la colonne Allocation maximale. C'est le montant maximal d'argent que vous pouvez verser à tous les régimes de retraite à l'abri de l'impôt dont vous disposez. C'est en fait un facteur plus important que la plupart des gens réalisent.

Malgré le fait que les limites de contribution 401 (k) n'ont pas été augmentées en trois ans, la personne moyenne ne s'approche pas de maximiser leur contributions potentielles aux régimes de retraite de tous types. L'allocation maximale de 2017 pour tous les régimes est un montant très généreux de 54 000 $ et est le nombre de 401 (k) qui a augmenté de 2016 à 2017.

C'est la somme d'argent que vous pouvez contribuer même au-delà de votre plan 401 (k). Par exemple, vous pouvez contribuer jusqu'à 5 500 $ par année (ou jusqu'à 6500 $ si vous avez 50 ans ou plus) à un IRA, que ce soit un IRA traditionnel ou Roth. Vous pouvez faire des contributions déductibles d'impôt à un IRA traditionnel, ou des contributions non-déductibles d'impôt à un Roth IRA, si votre revenu est dans les limites de l'un ou l'autre plan.

Mais même si votre revenu dépasse le seuil pour faire une contribution déductible d'impôt - en plus d'être couvert par un régime d'employeur - vous pouvez toujours faire des contributions non déductibles à un IRA traditionnel, quel que soit votre revenu.

Cela ne vous permettra peut-être pas d'obtenir une déduction fiscale, mais cela vous permettra d'investir plus d'argent dans un régime de retraite où vos revenus de placement s'accumuleront avec report d'impôt. Une contribution de 5 500 $ de l'IRA, en plus de contribuer 18 500 $ à un plan 401 (k), augmentera votre contribution à 24 000 $ par année.

Mais au-delà des IRA, il existe également plusieurs types de régimes de retraite à l'abri de l'impôt pour les travailleurs indépendants, y compris SEP et SIMPLE IRA. Si vous avez une entreprise parallèle, vous pouvez maintenir ces plans de retraite pour cette entreprise. Ils vous permettront de contribuer plus d'argent dans un plan à l'abri de l'impôt. Vous pouvez aller jusqu'à 54 000 $ au total, ce qui vous donne beaucoup de place pour faire plus de contributions.

Ce que nous pouvons attendre des limites de contribution dans l'avenir

Les bonnes nouvelles sont que nous avons été dans une période prolongée de faible inflation. C'est une bonne nouvelle en ce qui concerne le coût de la vie, même si elle a permis de limiter les plafonds de cotisation à 401 (k). Puisque cela semble être une tendance à long terme, nous devrions probablement nous attendre à plusieurs années d'augmentation, faible ou inexistante, des limites de contribution.

Mais cela justifie encore mieux la maximisation des cotisations que vous faites dans les limites que nous avons, ainsi que la possibilité de contribuer aux autres régimes de retraite, tels que les IRA ou les différents régimes disponibles pour les travailleurs indépendants. .

Nous devons travailler dans les limites que nous avons et reconnaître qu'ils sont plus que suffisants pour nous aider à atteindre nos objectifs de retraite. Ces limites nous permettront de faire exactement cela, même si elles n'augmentent pas de façon significative à l'avenir.

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