21 erreurs financières qui mettent en péril l'avenir de Gen Xers

Les membres de la génération X font beaucoup des mêmes erreurs financières que les baby-boomers avant eux.

Mais les baby-boomers ont un couple d'avantages intégrés qui leur donnent plus de marge de manœuvre. Pour un, ils sont les principaux bénéficiaires de l'héritage de la seconde guerre mondiale.

D'autre part, ils se sont alignés pour les meilleurs emplois disponibles des années avant que les Gen-Xers ne soient même entrés sur le marché du travail.

Puisque les membres de la génération X n'ont pas l'isolement financier de leurs prédécesseurs, ils devront faire un meilleur travail pour éviter de commettre des erreurs financières qui pourraient saboter un avenir financier.

Voici une liste de 21 de ces erreurs - vous pouvez gagner par défaut simplement en évitant quelques-uns d'entre eux.

1. Acheter trop de maison

C'est l'une des erreurs les moins indulgentes. Si vous achetez plus de maison que vous pouvez confortablement vous vous enfermez non seulement dans un paiement mensuel élevé et pratiquement permanent, mais vous créez également une chaîne de dépenses qui sera également à l'extrême de l'accessibilité.

Par exemple, une maison plus chère signifie que les taxes foncières, les assurances, les services publics, les frais d'association des propriétaires et la réparation et l'entretien seront également plus chers. En outre, une maison plus chère peut mettre en branle un mode de vie à coût plus élevé lorsque vous êtes entraîné dans la compétition pour faire face au coût de la vie dans un quartier et une communauté plus chers.

Acheter une maison qui est bien en deçà de ce que vous pouvez vous permettre en revanche vous donnera la place supplémentaire dans votre budget pour améliorer vos finances.

2. Transport des soldes de cartes de crédit

Dans un monde parfait, vous payez votre solde de carte de crédit chaque mois, et évitez d'utiliser le crédit comme une extension de votre salaire. Mais une fois que vous vous êtes habitué à porter un équilibre, il est très difficile de briser le modèle. Ensuite, vous encourez des frais d'intérêt tous les mois, et vous dépensez probablement plus que si vous étiez limité par l'argent dans votre porte-monnaie ou la taille de votre solde bancaire.

Pire encore, une fois que vous avez un solde sur une carte de crédit, il est trop facile de le faire sur une seconde ... et un tiers - et ainsi de suite.

3. Manger trop souvent

Un autre vice financier d'habitude. Jusqu'à il y a quelques dizaines d'années, les restaurants servaient surtout à des occasions spéciales; aujourd'hui, presque toutes les excuses sont bonnes pour manger à l'extérieur. Les statistiques confirment que plus de repas sont consommés en dehors du ménage aujourd'hui que jamais auparavant - près de 50% selon l'USDA (tableau 10).

Aussi pratique et agréable que le fait de manger est, d'un point de vue financier, c'est un saignement lent. L'argent sort en morceaux relativement petits, mais il sort constamment.

4. Obtenir vos conseils financiers auprès des médias populaires

Jim Cramer et Suze Orman peuvent être très amusants, mais ils ne sont pas votre conseiller financier personnel. Ils ne vous connaissent pas, ils ne connaissent pas votre situation financière, votre tolérance au risque ou vos objectifs financiers. Le conseil qu'ils donnent est un conseil général, et peut ne pas convenir ou même être adapté à votre situation.

Si vous disposez d'un montant de ressources financières suffisant pour avoir besoin de conseils financiers, vous devrez en engager un pour travailler directement avec vous. À défaut, vous devriez au moins vous impliquer dans un groupe de pairs où vous pourrez échanger des idées et des scénarios.

5. Ne pas rembourser l'hypothèque tôt

Il est facile de s'habituer à un paiement de la maison, pas le moindre parce que les prêts hypothécaires durent généralement pendant des décennies. Mais c'est le point - vous devriez avoir pour objectif de supprimer une ou deux de ces décennies de votre prêt.

Une fois que vous le faites, vous libérez votre budget pour aider à financer des objectifs gigantesques, comme la retraite et les études collégiales de votre enfant. Essayer de faire face à ces objectifs pendant que vous avez encore un paiement hypothécaire est un handicap sérieux.

6. Succombant à l'inflation de style de vie

Il est trop facile de dépenser une augmentation de salaire ou un bonus. C'est l'inflation du style de vie - en utilisant votre revenu accru pour augmenter votre niveau de vie. Et c'est pratiquement le réglage par défaut, en particulier chez les Gen-Xers.

Ose être différent.

Sauver une augmentation de salaire ou un bonus est beaucoup plus difficile, mais c'est exactement ce que vous devez faire. Atteindre l'indépendance financière consiste en grande partie à augmenter vos investissements (et à réduire vos dettes) tout en gardant votre coût de la vie constant.

7. Une dépendance à la commodité

D'un point de vue financier, la commodité consiste à payer les autres pour nettoyer votre maison, couper votre pelouse, baigner vos animaux de compagnie et même cuisiner vos repas (restaurants). Bien qu'il puisse être avantageux de libérer votre temps pour que vous puissiez gagner plus d'argent, ce n'est pas presque le cas dans la plupart des cas.

La commodité est une dépendance - vous le choisirez même si ce n'est pas entièrement nécessaire. Et comme manger au restaurant, c'est un autre saignement lent.

8. Être accro aux prêts auto

Si vous êtes trop à l'aise avec un paiement de voiture - et beaucoup de Gen-Xers le font - vous en aurez un pour le reste de votre vie. Il ouvre également la porte à remplacer votre voiture par une nouvelle tous les quatre ou cinq ans. Cela peut sembler bien, mais c'est un moyen coûteux de conduire.

Prévoyez de garder votre voiture pendant dix ans - la plupart des voitures construites aujourd'hui dureront au moins aussi longtemps. Ensuite, vous aurez un paiement pour les cinq premières années, mais bénéficiez d'un paiement sans frais pour les cinq prochaines années.L'argent que vous ne dépenserez pas sur le paiement de la voiture fonctionnera mieux dans votre fonds d'urgence ou compte de retraite de toute façon.

En parlant de ...

9. Ne pas avoir de fonds d'urgence

Beaucoup de Gen-Xers renoncent à avoir un fonds d'urgence, pensant pouvoir compter sur des cartes de crédit, des chèques en prime ou le retrait anticipé occasionnel d'un régime de retraite.

Avoir un fonds d'urgence dédié - assez pour couvrir au moins 30 jours de frais de subsistance - non seulement éliminera la nécessité de faire les (mauvais) choix ci-dessus, mais il aidera également à égaliser les hauts et les bas dans votre budget. Lorsque l'indépendance financière est l'objectif, créer de la cohérence sera un grand pas dans la bonne direction.

Même si vous avez un fonds d'urgence, vous devriez aussi envisager l'assurance-vie. Qu'il s'agisse d'un simple régime d'assurance-décès, d'une police d'assurance-vie temporaire ou d'un autre type de police d'assurance-vie. Obtenir une assurance vie protège votre famille contre les catastrophes.

10. Ne pas modérer leurs ambitions College Kids

Beaucoup de Gen-Xers sont maintenant dans la quarantaine, l'âge où les gens ont généralement des enfants liés à l'université. La même approche du ciel que vous avez peut-être adoptée au collège dans les années 1980 et 1990 n'est plus pertinente. Une éducation collégiale aujourd'hui peut coûter autant que l'achat d'une maison de banlieue typique.

Les familles font face à ce dilemme de coût avec la dette - prise par les parents eux-mêmes, ou par des prêts étudiants qui paralysent financièrement leurs enfants.

Malgré la sagesse conventionnelle à l'université, vous avez des choix quand il s'agit d'éduquer vos enfants. Conseillez-leur de fréquenter un collège communautaire, de se rendre à l'école et de fréquenter une institution publique de l'État. Tout contribuera à maintenir le coût de leur éducation plus abordable.

11. Retarder le début de l'épargne-retraite

Il peut être tentant de reporter l'épargne pour la retraite lorsque vous avez d'autres priorités. Acheter une voiture, se marier, avoir des enfants ou acheter une maison peuvent tous sembler des raisons légitimes de ne pas épargner pour la retraite, mais hésiter peut être l'une des plus graves erreurs financières que vous pouvez commettre.

Nous pourrions entrer dans les implications très réelles de la valeur temps de l'argent, mais encore plus fondamental est qu'un retard justifie le suivant, et avant que vous le sachiez, vous avez perdu une décennie ou plus pour accumuler un portefeuille de retraite crédible. Cela rendra le financement de votre retraite plus difficile plus tard, ou il peut entraîner une retraite avec facultés affaiblies.

Si vous n'avez pas encore commencé à épargner pour la retraite, aujourd'hui, le meilleur jour pour ouvrir un Roth IRA ou au moins entrer dans vos employeurs 401k. Si vous craignez d'être sur le marché, vérifiez les prêts P2P avec LendingClub ou une autre plate-forme supérieure.

12. Ne pas épargner assez pour la retraite

Beaucoup de membres de la génération X adoptent une attitude presque désinvolte envers l'épargne-retraite. Après tout, c'est dans quelques décennies. Certains se préoccuperont surtout de l'aspect fiscalement déductible de l'épargne-retraite plutôt que du résultat réel. L'un ou l'autre type de pensée pourrait aboutir à un plan de retraite sérieusement sous-capitalisé au moment de la retraite - et d'ici là, il est trop tard pour y remédier.

Un bon calculateur de retraite vous aidera à déterminer si le montant que vous épargnez pour la retraite sera suffisant. Et si ce n'est pas le cas, vous pouvez et devriez remédier à la situation dès que vous le pouvez.

13. Rompre la banque pour partir en vacances

Les vacances d'été annuelles sont devenues une nécessité perçue au 21ème siècle. C'est aussi souvent prohibitif. Des vacances uniques en Europe, aux Caraïbes ou même à Disney World peuvent coûter des milliers de dollars - chaque année.

Que pourriez-vous faire d'autre avec ce genre d'argent? Rembourser une carte de crédit? Construire un fonds d'urgence? Augmenter les cotisations de retraite? C'est incroyable combien d'argent vous pouvez libérer en prenant des vacances importantes tous les deux ans, ou même tous les trois ans, au lieu de chaque année.

Vous apprécierez l'abnégation en quelques années à mesure que votre situation financière s'améliorera.

14. Passer trop de temps au centre commercial

Le centre commercial peut être un bon endroit pour passer du temps libre. Et de se séparer de l'argent pas si oisif. Si vous achetez la plupart de vos vêtements et cadeaux au centre commercial, vous dépensez certainement plus d'argent que nécessaire. Il y a beaucoup d'options qui coûtent beaucoup moins cher. Walmart et les autres grandes boîtes me viennent rapidement à l'esprit. Mais il y a aussi Amazon.com et même des friperies.

Vous n'avez pas besoin d'aller dinde froide sur le centre commercial, mais moins vous passez du temps au centre commercial, plus vous économiserez d'argent.

15. Mettre trop de confiance dans le marché boursier

Un marché haussier de cinq ans peut amener n'importe qui à devenir complaisant sur le marché boursier. Mais c'est souvent lorsque la confiance est au plus haut que vous serez le plus vulnérable à un recul soudain. Cela peut se manifester en achetant massivement dans un marché mature, alors qu'il serait plus prudent de commencer à vendre certaines positions.

Warren Buffett - l'un des investisseurs les plus prospères de tous les temps - a dit: «Ayez peur lorsque les autres sont cupides et cupides quand les autres ont peur». Simplifié, cela signifie que vous devriez acheter quand les autres vendent, et vendre quand les autres achètent. Pas facile, mais absolument nécessaire si l'investissement de type Buffett vous intéresse.

Il n'est pas possible de chronométrer le marché, mais il est possible d'observer les comportements et les attitudes et d'ajuster vos tactiques d'investissement en conséquence.

16. Avoir leurs enfants dans trop d'activités

Beaucoup de parents surbookent aujourd'hui leurs enfants dans des activités parascolaires.Bien que cela puisse être bien intentionné, cela peut aussi être un trou noir financier. Ce n'est pas seulement le coût des activités elles-mêmes - ce n'est pas une mince dépense en soi - mais il en résulte aussi une vie en mouvement, et cela signifie plus d'argent dépensé.

Si vous avez deux enfants et que vous participez à deux ou trois activités parascolaires à la fois, vous mangerez probablement plus souvent (pas le temps de cuisiner) et vous aurez des dépenses plus élevées pour les voitures (gaz et vêtements ... et-déchirer). Et si vos enfants sont trop impliqués, leur travail scolaire pourrait en souffrir, et cela ajoutera un tuteur ou deux au mélange.

C'est un saignement financier pas si lent, et que vous pouvez facilement contrôler.

17. gâter leurs enfants

Nous voulons tous donner le meilleur à nos enfants, mais il y a une limite entre cela et les gâcher. Non seulement le fait de gâter les enfants est une habitude coûteuse - une habitude qui devient de plus en plus progressive au fur et à mesure qu'ils vieillissent et que les «jouets» coûtent de plus en plus d'argent - mais qui engendre aussi des enfants dépendants. En soi, cela peut desservir vos enfants, mais cela peut aussi conduire à une adolescence prolongée, une extravagance encore plus coûteuse.

C'est OK de dire "non" de temps en temps. Cela permet d'avoir de meilleures finances et cela peut vous donner plus d'argent pour les aider quand ils sont adultes et les enjeux sont encore plus élevés.

18. dépenser trop d'argent pour garder des apparences

Vous avez entendu le terme, «vous devez faire semblant jusqu'à ce que vous puissiez le faire.» Parfois, c'est une stratégie nécessaire, mais il est plus probable que vous serez emporté avec elle. Il peut devenir une habitude de dépenser de l'argent en essayant de suivre les autres dans votre communauté ou votre cercle social, et c'est à ce moment que cela devient cher.

Le problème avec le maintien des apparences est que c'est un besoin perçu conduit par des facteurs externes. Même si vous le faites, et que vous devenez très bon, cela ne vous rendra jamais heureux ou ne répondra à aucun besoin utile.

La conformité est un maître cruel - et un cher. Faites ce qui est bon pour vous, et ne vous inquiétez pas de ce que les autres pensent de vous. Vous atteindrez vos objectifs financiers plus rapidement si vous pouvez abandonner ce fardeau.

19. "Investir" dans Rien que le meilleur

Il peut être facile de vous convaincre que vous investissez d'une manière ou d'une autre lorsque vous achetez les meilleurs jouets, mais en général c'est juste un gaspillage d'argent. Si vous faites cela avec tout ou même la plupart de vos achats, vous serez condamné à payer trop cher pour tout ce que vous achetez.

C'est OK et même nécessaire de "casser la banque" sur certains achats - un ordinateur portable haut de gamme pour le travail vient à l'esprit. Mais si vous pensez avoir besoin des meilleurs vêtements, du meilleur téléviseur à écran large, du meilleur système de son et de la meilleure voiture, vous participez pour la plupart à l'une des pires addictions.

En règle générale, l'argent «semble» mieux assis dans un CD ou un fonds commun de placement que de remplir une pièce dans votre maison, ou assis dans votre allée.

20. Passer trop de temps à recevoir

Le divertissement est une dépense furtive certifiée. L'argent est dépensé en passant un bon moment et vous savez à peine que ça se passe. Cela semble inoffensif, et s'il est fait avec modération, il l'est réellement. Mais si vous avez besoin d'être divertis 24 heures sur 24 et 7 jours sur 7, ce n'est qu'une autre forme de dépendance.

300 chaînes de télévision par câble, un téléviseur à écran plat de 65 pouces et une adhésion à un club à prix élevé peuvent mettre en or votre divertissement. Il est important de réaliser que le divertissement est surtout juste un moyen de faire face à l'ennui, et il y a beaucoup de façons de le faire sans dépenser beaucoup d'argent.

Passez plus de temps avec votre famille et vos amis, obtenez un corps en santé, recherchez des idées d'affaires, aidez un voisin dans le besoin ou faites du bénévolat pour votre organisme de bienfaisance préféré. Avec tout ce qui se passe, vous viendrez à voir le divertissement à prix élevé comme l'extravagance qu'il est habituellement.

21. Ne pas démarrer leur propre entreprise

L'une des leçons fondamentales que Gen-Xers a apprises tout au long de sa vie a été évitement des risques - il existe même des modèles informatiques susceptibles de réduire ou d'éliminer complètement les risques. Le temps dira si c'est vrai ou si nous sommes vendus une facture de marchandises.

Les générations précédentes comprenaient généralement que la prise de certaines formes de risque fait partie de la vie. Mais les Gen-Xers ont été conditionnés pour l'éviter comme la peste. Le travail indépendant est un excellent exemple de cela; La tendance est à la baisse depuis au moins les 20 dernières années lorsque Gen-Xers a commencé à entrer sur le marché du travail et à opter pour la sécurité perçue de l'emploi auprès des sociétés ou du gouvernement.

Mais parfois, ne pas prendre de risques est le plus grand risque de tous.

L'obsolescence professionnelle est un fait de notre temps, car les emplois et les classifications de carrières entières disparaissent pour de bon. Le travail indépendant peut être la meilleure solution à ce dilemme, et Si vous avez plus de 40 ans, c'est peut-être la seule solution.

Tout le monde n'est pas coupé pour avoir sa propre entreprise, mais si vous avez une bonne idée, vous devriez essayer. Cela ne fera probablement pas de mal de commencer comme une bousculade et de voir où ça va.

Personne ne pourra éviter toutes ces erreurs. Mais si vous pouvez obtenir le contrôle sur quelques-uns d'entre eux, vous vous retrouverez à atteindre l'indépendance financière beaucoup plus rapidement que vous ne l'auriez jamais imaginé.

Cet article a été publié sur DailyFinance.com

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