10 frais financiers que vous ne devriez jamais payer

Honoraires. Non seulement peuvent-ils être désagréables, parfois ils sont sournois.

L'industrie financière est inondée de frais de toutes formes et de toutes tailles. Beaucoup d'entre eux sont bien connus alors que certains sont si discrets que les consommateurs sont pris au dépourvu quand ils réalisent qu'ils ont payé des milliers de dollars en frais sans le savoir.

Cependant, tous les frais ne sont pas mauvais. Après tout, les professionnels de la finance doivent gagner leur vie. Mais cela ne signifie pas qu'ils ont le droit de vous garder béatement ignorants de ce que vous payez pour les services qu'ils fournissent.

Avant d'embaucher un conseiller financier, c'est une bonne idée d'apprendre comment ils sont payés. Demandez-leur directement comment ils font leur pâte. S'ils dansent autour de la question, emmenez votre entreprise ailleurs.

Il y a quelques frais financiers que vous devriez jamais Payer. Plusieurs fois, ce sont les sournois qui surgissent quand on s'y attend le moins. Évitez-les, et vous serez sur la bonne voie pour un avenir financier plus prometteur.

1. Charges de fonds communs de placement

Certains fonds communs de placement ont des charges. Par exemple, les actions de catégorie A sont des types de fonds communs de placement qui facturent une commission initiale. Vous pourriez payer, disons, 3,75% de votre investissement initial pour acheter le fonds.

Tout cela est bien et dandy jusqu'à ce que vous réalisiez que beaucoup de ces fonds communs de placement facturent également des frais de gestion continus (appelé un ratio des frais). Ajouter ces frais ensemble, et vous payez assez d'argent pour posséder des fonds communs de placement.

Miranda Marquit, écrivant pour ExcessReturn.net, explique:

Parfois, lorsque vous achetez ou vendez un fonds commun de placement, vous payez des frais de chargement. Cela peut être un vrai frein sur vos retours. Payer des frais de chargement n'a pas beaucoup de sens non plus, puisque vous pouvez trouver beaucoup de fonds et de courtiers qui ne facturent pas ces frais.

Charger des fonds communs de placement ne sont pas nécessairement une option horrible, mais il existe certainement de meilleures options. Demandez à plusieurs conseillers financiers ce qu'ils recommanderaient et comparez les différences.

2. 12b-1 Frais

Les frais 12b-1 sont des frais de marketing ou de distribution appliqués chaque année. Cette commission est considérée comme une dépense opérationnelle, elle est donc incluse dans le ratio des frais du fonds.

Jetez un coup d'oeil à vos relevés de fonds communs de placement et voyez si des frais 12b-1 vous sont facturés. Je ne sais pas pour vous, mais je ne voudrais jamais payer de frais de marketing. Si un fonds commun de placement doit être commercialisé, il peut témoigner de la possibilité que ce n'est pas un fonds de bonne qualité en premier lieu - sinon l'OPC se vendrait lui-même.

3. Frais de rente variables

Un jour, une cliente potentielle est entrée dans mon bureau et m'a dit qu'elle travaillait avec une grande firme de courtage qu'elle croyait ne pas être complètement honnête avec elle.

Le conseiller lui avait vendu une rente à capital variable et des fonds communs de placement. Elle n'était pas vraiment préoccupée par les fonds communs de placement, mais elle m'a fait savoir qu'elle ne savait pas exactement comment la rente variable fonctionnait.

Jamais, n'achetez jamais un produit financier sans comprendre comment cela fonctionne! Retour à l'histoire . . .

Je lui ai demandé combien elle payait pour sa rente variable et elle pensait qu'elle avait vu des frais d'environ 50 $. Ce n'est pas mauvais, non? Eh bien, plus tard, nous avons appris qu'elle payait plus de 3 500 $ en frais de rente variables et qu'elle ne le savait même pas.

Votre mâchoire devrait tomber droit maintenant.

Je ne suis pas un fan de rentes variables. Les frais sont tout simplement trop élevés - et plusieurs fois sournois, aussi.

4. Frais de retard

Les frais de retard sont un autre type de frais que vous ne devriez jamais payer. Ces frais peuvent survenir lorsque vous payez vos factures en retard.

La formule que vous pouvez utiliser pour payer vos factures à temps est assez simple. D'abord, vous devez avoir assez d'argent pour payer. C'est une bonne idée d'économiser de l'argent supplémentaire dans votre compte chèque pour vous assurer d'avoir assez pour toutes les factures - y compris les imprévus.

Deuxièmement, vous devrez traiter votre boîte aux lettres, votre courriel et vos autres boîtes de réception où vous recevez régulièrement des factures. Gardez une trace de vos factures automatisées et des méthodes de paiement. Assurez-vous d'avoir un bon système en place pour vous souvenir de payer vos factures à temps!

5. Frais de découvert

Personne ne devrait jamais avoir à payer des frais de découvert. La seule fois où vous allez faire un découvert sur votre compte courant est si vous le faites intentionnellement (ne le faites pas) ou si vous ne suivez pas vos transactions.

C'est encore une autre raison de garder un tampon d'argent dans votre compte courant. Si vous oubliez une transaction, elle sera retirée de votre réserve de liquidités au lieu de mettre votre compte dans la négative, ce qui peut entraîner des frais de découvert. Si vous devez dépenser ce tampon supplémentaire, alors travaillez avec votre banque ou obtenez un compte en ligne qui sera automatiquement brouillon à partir d'un compte d'épargne. De cette façon, vous gardez l'argent hors de votre contrôle régulier, mais avez toujours ce tampon pour couvrir les erreurs.

6. Frais de transaction à l'étranger

Les sociétés émettrices de cartes de crédit (et même les banques) facturent parfois leurs clients lorsqu'ils utilisent leurs cartes à l'étranger.

Ces frais de transaction à l'étranger peuvent être facilement évités en vous inscrivant à une carte sans frais de transaction à l'étranger ou en utilisant un autre moyen de paiement comme l'argent comptant.

Ces frais de transaction à l'étranger peuvent être facilement évités en vous inscrivant à une carte de crédit sans frais de transaction à l'étranger ou en utilisant un autre moyen de paiement comme l'argent comptant.

«Préféreriez-vous consacrer 2 à 4% de vos achats à des frais de carte de crédit ou à un bon repas à votre destination?», S'interroge Gerri Detweiler, directeur de l'éducation au crédit chez Credit.com.

7. Frais de faible solde

Certaines banques, coopératives de crédit et sociétés de gestion de patrimoine facturent des frais lorsque les soldes de certains types de comptes tombent sous divers seuils. Plusieurs fois, les institutions financières récompenseront les clients sous la forme d'un taux d'intérêt plus élevé ou d'autres avantages pour participer à ces types de comptes.

Brian O'Connell, écrivant pour TheStreet.com, explique la joie d'éviter ces types de frais:

Économiser quelques dollars sur les frais bancaires est une expérience cathartique - c'est une chance rare de tirer un sur votre banque au lieu de vice-versa.

Vous ne devriez jamais payer un faible solde. Si vous ne pouvez pas garder suffisamment d'argent dans un compte pour respecter le solde minimum requis, passez le compte et optez pour un compte plus simple et ennuyeux. sans frais Compte.

8. Frais de guichets automatiques

Les frais de guichet automatique sont brutaux. Souvent, les clients vont utiliser un guichet automatique pour retirer un peu d'argent de leurs comptes bancaires et se faire payer un pourcentage exorbitant des fonds qu'ils ont retirés pour le plaisir.

Par exemple, disons que vous sortez 20 $. Vous êtes facturé des frais de 1,50 $. C'est effectivement une charge de 7,5%. Oublie ça!

Au lieu de cela, assurez-vous de demander à votre banque ou coopérative de crédit quels guichets automatiques dans votre région sont «sans frais» et au sein de leur réseau ATM. De nos jours, vous êtes sûr de trouver plusieurs guichets automatiques gratuits où vous en avez le plus besoin.

9. Frais de paiement

C'est peut-être l'un des frais les plus ennuyeux que j'ai jamais rencontrés. Imaginez être facturé des frais pour effectuer un paiement. Hum, non merci.

Certains commerçants ont été connus pour charger ces «commodités» - ce que j'appelle «paiement» - les frais lorsque vous effectuez un paiement par téléphone ou par l'intermédiaire d'un représentant de magasin au lieu de leurs systèmes automatisés tels que les kiosques de magasin.

Évitez de payer pour effectuer des paiements. Cela n'a tout simplement pas de sens.

10. Frais d'inactivité

Si vous n'avez pas besoin ou n'utilisez pas de compte, pourquoi l'avoir? Certaines banques et coopératives de crédit (en particulier les banques en ligne) facturent des frais d'inactivité lorsque le compte est inactif. Ces frais peuvent généralement être évités par n'importe quel type d'activité de compte comme faire un achat ou initier un transfert.

Les maisons de courtage commencent aussi à le faire. Je l'ai remarqué avec de nouveaux clients apportant leurs déclarations et de trouver des frais de «frais d'inactivité» ou «petit compte» sur les comptes qui ne génèrent pas de frais ou de commissions sur une période de temps (généralement un an).

La ligne de fond

Vous pouvez éviter ces frais (et d'autres) en faisant un peu de devoirs avant de vous inscrire à un produit ou service.

Lisez les petits caractères. Demandez aux conseillers financiers sur leurs frais. Discutez avec le directeur de succursale de votre banque ou de votre coopérative d'épargne et de crédit afin de découvrir tous les frais qu'ils pourraient exiger.

Dites adieu à ces frais désagréables et bonjour à de meilleurs comptes financiers!

Ce poste est initialement apparu sur DailyFinance.com.